Melden Sie den Schaden sofort Ihrem Versicherer und sammeln Sie Belege zur Ursache, zum Schaden und zu den Kosten. Nach § 30 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) müssen Versicherungsnehmer den Versicherungsfall melden, sobald das ohne eigenes Verschulden möglich ist. Nach § 31 VVG darf der Versicherer Informationen und Unterlagen verlangen, die er für die Prüfung braucht und die Sie mit zumutbarem Aufwand beschaffen können.
Welche Nachweise Sie brauchen, hängt von der Art des Schadens und Ihrem Vertrag ab. Bei einem Haftpflichtschaden ist zu klären, ob Sie nach dem Gesetz für den Schaden haften und ob Ihre Haftpflichtversicherung die Kosten nach den vereinbarten Bedingungen übernimmt.
Schaden sofort dokumentieren
Fotografieren Sie den Schaden möglichst, bevor Sie aufräumen oder beschädigte Sachen verändern, und nehmen Sie den ganzen Bereich sowie einzelne Schäden aus der Nähe auf. Notieren Sie Datum, Ort und Ablauf des Vorfalls. Halten Sie auch fest, was Sie getan haben, um weitere Schäden zu verhindern.
Halten Sie, wenn es gefahrlos möglich ist, auch fest, woran sich die Ursache erkennen lässt. Bei einem Wasserschaden fotografieren Sie zum Beispiel die betroffene Stelle und den beschädigten Raum. Bei einem Unfall fotografieren Sie die Fahrzeuge, den Unfallort und die Schäden. Notieren Sie Namen und Kontaktdaten möglicher Zeugen.
Ihre Sicherheit und das Begrenzen des Schadens gehen vor. Nach § 82 VVG müssen Versicherungsnehmer zumutbare Maßnahmen ergreifen, um den Schaden zu verhindern oder zu verringern. Fotografieren Sie zuerst, wenn das gefahrlos und ohne Verzögerung möglich ist. Ergreifen Sie danach sofort die nötigen Schutzmaßnahmen. Ein beschädigtes Dach muss vielleicht provisorisch abgedichtet werden. Wenn Wasser eindringt, müssen Sie es entfernen. Bewahren Sie beschädigte Gegenstände möglichst auf. Fragen Sie den Versicherer, was Sie vor nicht dringenden Reparaturen oder vor dem Entsorgen tun sollen.
Besitz und Kosten belegen
Kaufbelege und Rechnungen zeigen, wem ein Gegenstand gehört und wie viel er wert ist. Fehlt der Kassenbon, können je nach Fall auch Kontoauszüge, Angaben zum Produkt, frühere Fotos oder eine Schätzung des Werts helfen. Diese Unterlagen gelten nicht automatisch als Ersatz für einen Kaufbeleg, können dem Versicherer aber bei der Prüfung helfen.
Erstellen Sie eine Liste der beschädigten oder fehlenden Sachen und tragen Sie das Datum ein. Beschreiben Sie jeden Gegenstand möglichst genau, zum Beispiel Hersteller, Modell, Alter und Zustand. Ein Kostenvoranschlag für Reparaturen sollte die geplanten Arbeiten und die Kosten dafür einzeln aufführen. Wenn die Reparatur ausgeführt wird, reichen Sie später auch die Rechnung ein. Bei Verletzungen sind medizinische Unterlagen und Belege für tatsächlich entstandene Kosten wichtig. Geben Sie nur Unterlagen weiter, die mit dem Schaden zu tun haben.
Unterlagen passend zum Schaden wählen
Nach einem Einbruch listen Sie alle gestohlenen und beschädigten Gegenstände auf und beschreiben sie möglichst genau. Geben Sie an, wie viel es kosten würde, die Gegenstände zu ersetzen. Diese Liste der gestohlenen Sachen, die sogenannte Stehlgutliste, geben Sie sowohl der Polizei als auch Ihrem Hausratversicherer. Notieren Sie außerdem das Aktenzeichen der Polizei. Bewahren Sie Fotos oder Rechnungen für wertvolle Gegenstände auf.
Bei einem Verkehrsunfall sammeln Sie Fotos von der Unfallstelle und den Fahrzeugschäden. Fügen Sie außerdem einen gemeinsam ausgefüllten Unfallbericht und die Kontaktdaten von Zeugen hinzu. Notieren Sie, welche Fahrzeuge beteiligt waren und was Sie selbst gesehen haben. Für die Reparatur helfen Kostenvoranschläge, Rechnungen oder ein Gutachten. Welche Nachweise genügen, hängt vom Schaden und den Anforderungen des Versicherers ab.
Wenn eine gemietete oder geliehene Sache beschädigt wird, bewahren Sie auch den Miet- oder Leihvertrag auf und halten Sie fest, wem die Sache gehört. Wenn ein Schlüssel verloren geht, sammeln Sie Angaben zum Schlüssel und zur betroffenen Schließanlage. Fügen Sie auch einen Kostenvoranschlag für nötige Arbeiten bei. Ob Ihr Vertrag Schäden an gemieteten oder geliehenen Sachen, Schlüsselverlust oder Schäden an gemieteten Räumen abdeckt, steht in den Vertragsbedingungen.
Haftung und Versicherung trennen
Bei einem Haftpflichtschaden halten Sie fest, wie der Vorfall aus Ihrer Sicht ablief. Notieren Sie auch, welcher Schaden entstand und wer beteiligt war. Bewahren Sie Fotos und Kontaktdaten von Zeugen auf. Heben Sie außerdem den Schriftverkehr sowie Belege für Reparatur- oder Behandlungskosten auf. Versprechen Sie der Person, die Geld von Ihnen fordert, keine verbindliche Zahlung, bevor Sie den Fall mit Ihrem Versicherer besprochen haben.
Ob jemand für einen Schaden haftet, richtet sich nach den Umständen und den gesetzlichen Regeln. Nach § 823 BGB muss die Person den Schaden ersetzen, wenn sie geschützte Rechte rechtswidrig und schuldhaft verletzt hat. Für Kinder gelten die besonderen Regeln des § 828 BGB: Kinder unter sieben Jahren sind grundsätzlich nicht verantwortlich. Bei älteren Minderjährigen hängt es unter anderem vom Alter und davon ab, ob sie die Folgen ihres Handelns verstehen konnten. § 832 BGB regelt die Haftung von Personen, die ein Kind oder eine andere Person beaufsichtigen müssen. Sie müssen nicht haften, wenn sie ihre Aufsichtspflicht erfüllt haben oder der Schaden auch bei ordnungsgemäßer Aufsicht entstanden wäre.
Anschließend prüft die Haftpflichtversicherung, ob die Forderung berechtigt ist und ob der Vertrag dafür Versicherungsschutz bietet. Nach § 100 VVG muss der Versicherer im vereinbarten Umfang die berechtigten Forderungen anderer übernehmen und unbegründete Forderungen abwehren. Für Schäden, die der Versicherungsnehmer vorsätzlich verursacht hat, muss der Versicherer nach § 103 VVG grundsätzlich nicht zahlen. Weitere Einschränkungen stehen in den Versicherungsbedingungen.
Prüfen Sie genau, wer mitversichert ist und ob Ihr Vertrag Forderungsausfall abdeckt. Das bedeutet: Unter bestimmten Vertragsbedingungen zahlt Ihre Versicherung, wenn Sie einen berechtigten Anspruch gegen eine zahlungsunfähige oder nicht versicherte Person haben. Auch bei Kindern, Schäden an geliehenen oder gemieteten Sachen und Schlüsselverlust gelten die vereinbarten Bedingungen und Grenzen. Ein Schadensnachweis allein reicht deshalb nicht aus, damit die Versicherung die Kosten übernimmt.
Unterlagen geordnet einreichen
Halten Sie sich an die Vorgaben Ihres Versicherers. Bei manchen Meldewegen können Sie Belege direkt einreichen. Andere Versicherer fordern bestimmte Unterlagen erst später an. Es gibt keine gemeinsame Pflichtliste für alle Schäden und Versicherer. Reichen Sie die angeforderten Unterlagen ein, sofern sie für den Schaden wichtig sind. Bewahren Sie Kopien und die ursprünglichen Dateien oder Dokumente auf. Folgen Sie den Anweisungen des Versicherers, wenn er Originale verlangt.
Eine geordnete Ablage erleichtert die Antworten auf Rückfragen. Sortieren Sie Bilder, Listen, Rechnungen und Schreiben nach Datum. Benennen Sie Dateien so, dass ihr Inhalt klar ist, und notieren Sie, wann Sie welche Unterlagen eingereicht haben. So können Sie fehlende Dokumente gezielt nachreichen, ohne alles neu zusammenzustellen.
