Die Haftpflichtversicherung wechseln

Vor dem Wechsel prüfen

Wechseln Sie Ihre Privathaftpflicht, wenn ein neuer Vertrag Ihren Bedarf besser abdeckt oder bei vergleichbaren Leistungen weniger kostet. Wenn Sie einer anderen Person im privaten Alltag einen Schaden zufügen, zahlt die Privathaftpflicht berechtigte Schadenersatzforderungen. Sie wehrt außerdem unberechtigte Forderungen ab.

Vergleichen Sie zuerst den Schutz: Welche Personen sind mitversichert? Welche Schäden deckt der Tarif ab? Wie hoch sind Versicherungssumme und Selbstbeteiligung? Nur bei vergleichbaren Leistungen können Sie beurteilen, welcher Vertrag günstiger ist. Die Verbraucherzentrale weist auf deutliche Unterschiede beim Leistungsumfang hin.

Kündigen Sie den bestehenden Vertrag erst, wenn der neue Versicherer Ihren Antrag angenommen und den Versicherungsbeginn bestätigt hat. Ein Angebot oder ein eingereichter Antrag bietet noch keinen Versicherungsschutz. Stimmen Sie den Beginn des neuen Vertrags mit dem Ende des alten Vertrags ab. Auch der Bund der Versicherten empfiehlt, die Anschlussversicherung vor der Kündigung zu sichern.

Prüfen Sie außerdem Laufzeit und Kündigungsfrist. Der 30. November ist kein allgemeiner Kündigungstermin für Privathaftpflichtversicherungen. Entscheidend sind das vereinbarte Vertragsende und die Frist in Ihren Versicherungsbedingungen. Senden Sie die Kündigung früh genug ab, damit sie den Versicherer rechtzeitig erreicht.

Wann sich ein Wechsel lohnt

Ein Wechsel lohnt sich, wenn Ihr Vertrag nicht mehr zu Ihrem Haushalt und Ihren Risiken passt oder ein anderer Tarif bei gleichem Schutz weniger kostet. Veränderungen im Leben sind ein guter Anlass, den Vertrag zu prüfen. Allein das Alter einer Police sagt jedoch nichts darüber aus, ob der Schutz ausreicht.

Den eigenen Bedarf erkennen

Nach dem Zusammenziehen, einer Heirat oder der Geburt eines Kindes sollten Sie prüfen, wer mitversichert ist. Familientarife schließen Partner und Kinder häufig ein. Für unverheiratete Paare und volljährige Kinder gelten je nach Tarif jedoch besondere Voraussetzungen, etwa während Ausbildung oder Studium. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen. Fragen Sie bei Unklarheiten den Versicherer.

Prüfen Sie auch Risiken, die neu hinzugekommen sind oder bisher keine Rolle spielten. Dazu gehören ein Ehrenamt, Wohneigentum und bestimmte Freizeitaktivitäten. Ein Umzug, eine Heirat oder das Zusammenziehen begründen jedoch kein allgemeines Sonderkündigungsrecht.

Ältere Verträge enthalten teilweise Leistungen nicht, die in neueren Tarifen üblich sind. Trotzdem kann eine ältere Police ausreichend sein. Entscheidend sind die Versicherungssumme, die mitversicherten Personen und die Leistungen, die Sie für Ihre aktuelle Lebenssituation brauchen.

Ein niedrigerer Beitrag ist nur dann ein guter Wechselgrund, wenn der Schutz vergleichbar bleibt. Vergleichen Sie deshalb Versicherungssumme, Selbstbeteiligung, mitversicherte Personen und wichtige Leistungsgrenzen. Preisunterschiede in Tarifvergleichen der Stiftung Warentest sagen nichts darüber aus, wie viel Sie persönlich sparen. Ihr Beitrag hängt auch vom Tarif, der Selbstbeteiligung und Ihren Angaben ab.

Leistungen vergleichen

Vergleichen Sie Tarife für dieselbe Haushaltsgröße und denselben gewünschten Schutz. Nur dann sind die Beiträge aussagekräftig.

Prüfen Sie zuerst die pauschale Versicherungssumme. Sie legt den Höchstbetrag fest, den der Versicherer für Personen-, Sach- und Vermögensschäden zusammen zahlt. Die Verbraucherzentrale empfiehlt mindestens 10 Millionen Euro. Das ist eine Verbraucherempfehlung, keine gesetzliche Vorgabe.

Achten Sie außerdem auf Höchstbeträge für einzelne Leistungen. Ein Tarif kann insgesamt 10 oder 50 Millionen Euro absichern, für Schlüsselverlust oder Mietsachschäden aber deutlich niedrigere Grenzen vorsehen. Für diese Schäden zahlt der Versicherer höchstens bis zum jeweils festgelegten Betrag.

Wer einer anderen Person rechtswidrig einen Schaden zufügt, muss nach § 823 BGB grundsätzlich Schadenersatz leisten. Ob die Privathaftpflicht zahlt, regeln die Versicherungsbedingungen und das Versicherungsvertragsgesetz, etwa §§ 100 und 103 VVG. Vorsätzlich verursachte Schäden sind ausgeschlossen.

Wichtige Leistungen

Bei Mietsachschäden kommt es darauf an, welche Schäden an Ihrer Mietwohnung, einer Ferienunterkunft oder gemieteten Gegenständen versichert sind. Viele Tarife schließen Schäden durch Abnutzung und Verschleiß aus. Schäden durch übermäßige Beanspruchung sind ebenfalls häufig ausgeschlossen.

Beim Schlüsselverlust sollten private und berufliche Schlüssel versichert sein, wenn Sie diese Absicherung benötigen. Wichtig ist auch die Leistung für den Austausch einer Schließanlage. Dieser kann teuer werden.

Beim Auslandsschutz zählen die Dauer des Schutzes und die Regeln für Reisen außerhalb Europas. Für längere Aufenthalte oder einen Umzug ins Ausland reicht der Schutz vieler Tarife nicht aus.

Die Forderungsausfalldeckung zahlt unter bestimmten Voraussetzungen, wenn Ihnen jemand einen Schaden zufügt, rechtlich haftet und nicht zahlen kann. Prüfen Sie Mindestschadenhöhe und weitere Voraussetzungen des Tarifs.

Bei kleinen Kindern und anderen Personen, die nach dem Gesetz nicht für einen Schaden haften können (deliktunfähigen Personen), besteht nicht immer ein gesetzlicher Schadenersatzanspruch. § 828 BGB regelt die Verantwortlichkeit Minderjähriger, § 832 BGB eine verletzte Aufsichtspflicht. Manche Tarife zahlen bestimmte Schäden durch mitversicherte Personen auch ohne rechtliche Haftung. Diese Leistung muss ausdrücklich vereinbart sein.

Vergleichen Sie auch die Selbstbeteiligung. Sie bestimmt, welchen Betrag Sie bei jedem versicherten Schaden selbst zahlen. Entscheidend bleiben die Versicherungsbedingungen, Ausschlüsse und Höchstbeträge des jeweiligen Tarifs.

Welche Kündigungsfrist gilt

Bei vielen Privathaftpflichtverträgen gilt für die ordentliche Kündigung eine Frist von drei Monaten zum Vertragsende. Maßgeblich sind jedoch Ihr Vertrag und das dort genannte Ablaufdatum. Das Versicherungsjahr muss nicht am 31. Dezember enden. Deshalb gibt es keinen allgemeinen Kündigungsstichtag am 30. November.

Haben Sie eine Laufzeit von mehr als drei Jahren vereinbart, dürfen Sie den Vertrag nach § 11 Absatz 4 VVG zum Ende des dritten und jedes folgenden Jahres mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Verlängert sich der Vertrag jeweils um höchstens ein Jahr, entsteht dadurch kein allgemeines Recht zur monatlichen Kündigung.

Entscheidend ist, dass die Kündigung rechtzeitig beim Versicherer eingeht. Senden Sie sie mit ausreichend Zeitpuffer und sichern Sie den Zugang, etwa durch eine Empfangsbestätigung, ein Einschreiben oder eine Bestätigung im Kundenportal. Der Versandnachweis einer E-Mail zeigt nicht sicher, dass sie beim Versicherer angekommen ist.

Sonderkündigung richtig einordnen

Erhöht der Versicherer den Beitrag, ohne den Schutz entsprechend zu erweitern, haben Sie nach § 40 VVG ein Sonderkündigungsrecht. Die Frist beträgt einen Monat ab Zugang der Mitteilung. Die Kündigung wird frühestens zu dem Zeitpunkt wirksam, ab dem Sie den höheren Beitrag zahlen sollen.

Nach einem Schadenfall dürfen sowohl Sie als auch der Versicherer unter den Voraussetzungen des § 111 VVG kündigen. Die einmonatige Frist beginnt mit dem Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung, etwa nach einer Zahlung oder Ablehnung. Der Schadenstag selbst löst die Frist nicht aus.

Kündigen Sie erst, wenn der neue Versicherer den Vertrag angenommen und den Versicherungsbeginn bestätigt hat. Vorschäden oder eine Kündigung durch den bisherigen Versicherer können die Annahme erschweren.

E-Mail und Widerruf unterscheiden

Für die Kündigung genügt grundsätzlich Textform, also zum Beispiel eine E-Mail mit Ihrem Namen und einer eindeutigen Kündigungserklärung. Prüfen Sie bei älteren Verträgen dennoch die vereinbarten Vorgaben. Einen Kündigungsbutton müssen Versicherer nicht anbieten, weil Finanzdienstleistungen von § 312k BGB ausgenommen sind.

Der Widerruf eines neu geschlossenen Vertrags unterscheidet sich von der Kündigung des bestehenden Vertrags. Die Widerrufsfrist beträgt grundsätzlich 14 Tage. Sie beginnt erst, wenn Ihnen die erforderlichen Unterlagen und eine ordnungsgemäße Belehrung über Ihr Widerrufsrecht vorliegen. Für den Widerruf genügt die rechtzeitige Absendung. Bei einer Kündigung zählt dagegen der Zugang beim Versicherer. § 8 VVG

Das Wichtigste

Prüfen Sie das konkrete Vertragsende statt eines vermeintlichen allgemeinen Stichtags. Planen Sie für die Kündigung ausreichend Zeit ein und dokumentieren Sie den Zugang. Nutzen Sie ein Sonderkündigungsrecht nur, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind.

Häufige Fragen

Ist der 30. November ein allgemeiner Kündigungsstichtag?
Nein. Entscheidend sind das vereinbarte Vertragsende und die Kündigungsfrist.

Kann ich bei automatischer Verlängerung monatlich kündigen?
Nein. Eine Verlängerung um höchstens ein Jahr schafft kein allgemeines monatliches Kündigungsrecht.

Privathaftpflicht wechseln

Prüfen Sie zuerst den bisherigen Vertrag, sichern Sie den neuen Versicherungsschutz und kündigen Sie erst danach. So vermeiden Sie eine Versicherungslücke.

1. Altvertrag prüfen: Notieren Sie Laufzeit, Kündigungsfrist und Ablaufdatum. Notieren Sie auch, welche Personen versichert sind, welche Versicherungssumme gilt und wie hoch die Selbstbeteiligung ist.

2. Angebote unter gleichen Bedingungen vergleichen: Legen Sie fest, welche Personen und Leistungen der neue Tarif abdecken soll. Vergleichen Sie Angebote mit denselben Angaben. Achten Sie neben dem Beitrag auf Leistungsgrenzen, Ausschlüsse und die Selbstbeteiligung.

3. Antragsfragen vollständig beantworten: Geben Sie Vorschäden und frühere Kündigungen wahrheitsgemäß an. Der Versicherer prüft Ihren Antrag anhand Ihrer Angaben. Eine Beitragsberechnung oder ein unverbindliches Angebot bestätigt noch keinen Versicherungsschutz.

4. Annahme und Beginn schriftlich bestätigen lassen: Kündigen Sie den alten Vertrag erst, wenn der neue Versicherer Ihren Antrag angenommen und den Versicherungsbeginn schriftlich bestätigt hat.

5. Altvertrag eindeutig kündigen: Nennen Sie Vertragsnummer, Versicherungsart und den gewünschten Beendigungszeitpunkt. Senden Sie die Kündigung so rechtzeitig ab, dass sie innerhalb der Frist beim Versicherer ankommt, und bewahren Sie einen Nachweis auf.

Versicherungslücke vermeiden

Vergleichen Sie das bestätigte Vertragsende des alten Versicherers mit dem bestätigten Beginn des neuen Vertrags. Der neue Schutz sollte am Tag nach dem Ende des alten Vertrags beginnen. Eine kurze Überschneidung ist möglich, wenn Sie sie bewusst in Kauf nehmen.

Weicht der bestätigte Beginn vom gewünschten Datum ab, klären Sie dies direkt mit dem neuen Versicherer. Verlassen Sie sich nicht auf ein Angebot oder eine Beitragsberechnung. Prüfen Sie nach der Kündigung die Kündigungsbestätigung. Kontrollieren Sie außerdem im neuen Versicherungsschein, ob Versicherungsbeginn, versicherte Personen, Versicherungssumme und Selbstbeteiligung den vereinbarten Angaben entsprechen.

Fehler beim Wechsel vermeiden

Der 30. November ist kein allgemeiner Kündigungstermin für die Privathaftpflicht. Viele kennen diesen Termin aus der Kfz-Versicherung. Bei der Privathaftpflicht bestimmen jedoch das vereinbarte Vertragsende und die Kündigungsfrist, wann Sie ordentlich kündigen können. Prüfen Sie Ihre Vertragsunterlagen und bewahren Sie die Kündigungsbestätigung auf.

Wechseln Sie nicht allein wegen eines niedrigeren Beitrags. Vergleichen Sie, welche Personen und Schäden der Tarif absichert, welche Leistungsgrenzen gelten und ob Sie im Schadenfall eine Selbstbeteiligung zahlen. Die Stiftung Warentest zeigt bei untersuchten Tarifen deutliche Unterschiede bei Preis und Leistung. Ihre mögliche Ersparnis hängt jedoch von Ihrem Haushalt, dem gewählten Schutz und dem konkreten Angebot ab.

Auch ein alter Vertrag bedeutet nicht automatisch, dass Ihr Schutz unzureichend ist. Entscheidend sind die Bedingungen. Ein älterer Tarif kann zu Ihrem Bedarf passen, während einem neueren Tarif Leistungen fehlen, die Ihnen wichtig sind. Prüfen Sie deshalb die versicherten Personen und Risiken, statt nur auf das Abschlussjahr zu schauen.

Ein Schaden, ein Umzug oder eine Heirat begründen ebenfalls kein pauschales Recht zur sofortigen Kündigung; nach einem Schaden gelten die Voraussetzungen des § 111 VVG. Steigt der Beitrag ohne entsprechende Erweiterung des Schutzes, kann § 40 VVG ein Sonderkündigungsrecht eröffnen. Prüfen Sie für jeden Anlass die geltende Frist, bevor Sie kündigen.

Verlassen Sie sich nicht auf Angaben zu einer „typischen“ Ersparnis oder dauerhaft niedrigeren Beiträgen. Ohne vergleichbare Angebote für Ihren Haushalt und den gewünschten Schutz lässt sich Ihre persönliche Ersparnis nicht verlässlich berechnen.

Häufige Fragen

Kann ich jederzeit wechseln?

Sie können jederzeit ein neues Angebot einholen. Wann Ihr bestehender Vertrag endet, bestimmen Laufzeit, Kündigungsfrist und mögliche Sonderkündigungsrechte. Eine allgemeine monatliche Kündbarkeit gibt es bei Versicherungsverträgen nicht. Kündigungsfristen und Vertragslaufzeiten dürfen gegenüber Verbraucherinnen und Verbrauchern nach § 309 BGB nur begrenzt vereinbart werden.

Muss mich der neue Versicherer annehmen?

Nein. Der Versicherer prüft Ihren Antrag und kann ihn ablehnen. Vorschäden oder eine Kündigung durch den bisherigen Versicherer können den Abschluss eines neuen Vertrags erschweren. Kündigen Sie den alten Vertrag deshalb erst, wenn der neue Versicherer Ihren Antrag angenommen und den Versicherungsbeginn bestätigt hat.

Brauchen Paare zwei Verträge?

Ein gemeinsamer Tarif kann beide Partner absichern. Entscheidend ist, welche Personen der Vertrag als mitversichert nennt. Unverheiratete Paare sollten ausdrücklich prüfen, ob der Partner eingeschlossen ist.

Lohnt sich ein Selbstbehalt?

Ein Selbstbehalt senkt häufig den Beitrag. Im Schadenfall zahlen Sie den vereinbarten Betrag jedoch selbst. Vergleichen Sie deshalb Beitrag und Selbstbeteiligung gemeinsam. Wählen Sie den Selbstbehalt nur so hoch, dass Ihr Haushalt ihn im Schadenfall ohne finanzielle Probleme tragen kann.

Kernaussagen

• Sichern Sie zuerst den neuen Schutz: Kündigen Sie den alten Vertrag erst, wenn der neue Versicherer Ihren Antrag angenommen und den Beginn schriftlich bestätigt hat. Stimmen Sie beide Termine ab, damit keine Versicherungslücke entsteht.
• Vergleichen Sie Leistungen vor dem Beitrag: Prüfen Sie, welche Personen mitversichert sind und wie hoch die Versicherungssumme ist. Beachten Sie außerdem die Grenzen für einzelne Leistungen und die Selbstbeteiligung. Achten Sie besonders auf Schlüsselverlust, Mietsachschäden und Schäden durch deliktunfähige Kinder.
• Richten Sie den Vergleich nach Ihrem Haushalt aus: Prüfen Sie nach dem Zusammenziehen, einer Heirat oder der Geburt eines Kindes, wer mitversichert ist. Auch Ehrenamt, Wohneigentum und besondere Freizeitaktivitäten können eine Überprüfung des Schutzes erforderlich machen.
• Halten Sie die konkrete Kündigungsfrist ein: Maßgeblich sind Vertragsende und Versicherungsbedingungen. Der 30. November ist kein allgemeiner Stichtag für die Privathaftpflicht. Planen Sie Zeit ein, denn die Kündigung muss rechtzeitig beim Versicherer eingehen.

FAQ

Kann ich meine Privathaftpflicht jederzeit wechseln?

Sie können jederzeit nach einem neuen Angebot suchen. Wann Ihr bestehender Vertrag endet, richtet sich nach Laufzeit, Kündigungsfrist und möglichen Sonderkündigungsrechten. Eine allgemeine monatliche Kündbarkeit gibt es nicht.

Gilt der 30. November als Kündigungsstichtag?

Nein. Der 30. November ist kein allgemeiner Kündigungstermin für die Privathaftpflicht. Prüfen Sie das Vertragsende und die Kündigungsfrist in Ihren Unterlagen.

Wie wechsle ich ohne Versicherungslücke?

Kündigen Sie den alten Vertrag erst, wenn der neue Versicherer Ihren Antrag angenommen und den Versicherungsbeginn bestätigt hat. Stimmen Sie den bestätigten Beginn mit dem Ende des alten Vertrags ab und lassen Sie beide Zeitpunkte schriftlich bestätigen.

Muss der neue Versicherer meinen Antrag annehmen?

Nein. Versicherer sind grundsätzlich nicht verpflichtet, einen Privathaftpflichtvertrag abzuschließen. Vorschäden oder eine Kündigung durch den bisherigen Versicherer können einen Neuabschluss erschweren. Kündigen Sie den alten Vertrag deshalb erst nach der Annahme durch den neuen Versicherer.

Kann ich nach einer Beitragserhöhung kündigen?

Unter den Voraussetzungen des § 40 Versicherungsvertragsgesetz kann ein Sonderkündigungsrecht bestehen, wenn der Beitrag steigt, ohne dass sich der Versicherungsschutz entsprechend erweitert. Die Kündigung muss grundsätzlich innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung beim Versicherer eingehen.

Kann ich nach einem Schaden sofort kündigen?

Nein. Nach § 111 VVG beginnt die einmonatige Kündigungsfrist erst mit dem Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung, etwa nach einer Zahlung oder Ablehnung. Der Schadenstag selbst löst die Frist nicht aus.

Brauchen Paare zwei Privathaftpflichtverträge?

Nicht unbedingt. Ein gemeinsamer Vertrag kann beide Partner absichern. Prüfen Sie in den Versicherungsbedingungen oder im Versicherungsschein, ob Ihr Partner tatsächlich mitversichert ist, besonders bei unverheirateten Paaren.

Reicht eine Kündigung per E-Mail?

Grundsätzlich reicht Textform, etwa per E-Mail. Die Kündigung muss eindeutig formuliert sein und rechtzeitig beim Versicherer eingehen. Bewahren Sie einen Nachweis über Versand und Zugang auf.

Lohnt sich ein Tarif mit Selbstbeteiligung?

Vergleichen Sie den niedrigeren Beitrag mit dem Betrag, den Sie im Schadenfall selbst zahlen müssen. Der Tarif passt nur, wenn Sie diese Selbstbeteiligung tragen können und der übrige Schutz Ihren Bedarf erfüllt.