Haftpflichtschaden sofort melden
Wenn Sie möglicherweise einen Haftpflichtschaden verursacht haben, melden Sie ihn unverzüglich Ihrem Versicherer – auch wenn Rechnungen oder andere Belege noch fehlen. Sie müssen Ihrem Haftpflichtversicherer grundsätzlich innerhalb einer Woche melden, dass ein Vorfall passiert ist, für den Sie haften könnten. Das steht in § 104 VVG. Warten Sie daher nicht, bis die Schadenhöhe feststeht. Fotos, Kostenvoranschläge und weitere Unterlagen können Sie meist später nachreichen, etwa über den Schadenservice des Versicherers.
Halten Sie den Ablauf sofort sachlich fest. Notieren Sie Datum, Uhrzeit und Ort. Beschreiben Sie, was geschehen ist, und sichern Sie Fotos sowie Namen und Kontaktdaten der Beteiligten und Zeugen. Trennen Sie klar zwischen Tatsachen, die Sie selbst gesehen haben, und Vermutungen oder Angaben anderer Personen.
Sagen Sie der geschädigten Person keine verbindliche Zahlung zu und schließen Sie keinen Vergleich, bevor Sie mit Ihrem Versicherer gesprochen haben. Schildern Sie den Vorfall wahrheitsgemäß, aber legen Sie sich nicht auf eine rechtliche Schuld oder eine bestimmte Summe fest. Nach § 105 VVG verliert eine versicherte Person den Schutz nicht allein deshalb, weil sie einen Anspruch anerkennt oder bezahlt. Eigene Zusagen können die Prüfung des Falls jedoch erschweren.
Die Schadenmeldung informiert zunächst nur den Versicherer. Sie ist weder ein Eingeständnis, dass Sie haften, noch eine Zusage, dass der Versicherer den Schaden bezahlt. Der Versicherer prüft, ob Sie rechtlich zum Ersatz verpflichtet sind und ob Ihr Vertrag den Fall abdeckt. Dazu gehört nach § 100 VVG auch, unberechtigte Forderungen abzuwehren.
Welche Haftpflichtversicherung zuständig ist
Wenn Sie privat einen Schaden verursacht haben oder eine Forderung erhalten, ist meist Ihre private Haftpflichtversicherung der richtige Ansprechpartner. Sie prüft zwei getrennte Fragen: Ob Sie der geschädigten Person gesetzlich Schadensersatz schulden und ob Ihr Versicherungsvertrag diesen Fall abdeckt. Nach § 823 BGB müssen Sie möglicherweise Schadensersatz leisten, wenn Sie zum Beispiel absichtlich oder aus Unachtsamkeit fremdes Eigentum beschädigen oder einen Menschen verletzen.
Der Versicherungsvertrag bestimmt, welche Risiken versichert sind, welche Ausschlüsse gelten und bis zu welcher Summe der Versicherer leistet. Zur Haftpflichtversicherung gehört nach § 100 VVG auch die Abwehr unbegründeter Ansprüche.
Schäden durch den Gebrauch eines Kraftfahrzeugs gehören grundsätzlich zur Kfz-Haftpflichtversicherung. Halter müssen für ihr Fahrzeug eine Haftpflichtversicherung abschließen, wie § 1 Pflichtversicherungsgesetz vorgibt. Bei einem Verkehrsunfall ist daher der Kfz-Versicherer zuständig, nicht die private Haftpflichtversicherung.
Wenn Sie den Schaden verursacht haben
Melden Sie den Vorfall Ihrem Haftpflichtversicherer, auch wenn Sie die Forderung für unbegründet halten. Schildern Sie den Ablauf wahrheitsgemäß und reichen Sie angeforderte Unterlagen ein.
Bestätigen Sie gegenüber der geschädigten Person nicht eigenständig, dass Sie haften. Vereinbaren Sie auch keine Zahlung und schließen Sie keinen Vergleich, bevor Sie mit dem Versicherer gesprochen haben. Der Versicherer prüft die Forderung und wehrt sie ab, wenn sie unbegründet ist.
Wenn Sie geschädigt wurden
Sie können den Schaden dem Haftpflichtversicherer der verursachenden Person melden und nach dessen Meldeweg fragen. Sichern Sie Belege wie Fotos, Rechnungen, Kostenvoranschläge und bei Verletzungen ärztliche Unterlagen. Bewahren Sie Kopien Ihrer Meldung und des Schriftwechsels auf.
Die Annahme einer Schadenmeldung bedeutet nicht, dass Sie einen Zahlungsanspruch direkt gegen den privaten Haftpflichtversicherer haben. § 115 VVG erlaubt einen solchen Direktanspruch nur in gesetzlich geregelten Fällen, insbesondere bei Pflichtversicherungen. Nach einem Unfall mit einem Kraftfahrzeug wenden Sie sich deshalb an dessen Kfz-Haftpflichtversicherer.
Das sollten Sie sich merken
- Die private Haftpflicht prüft Haftung, Versicherungsschutz und unbegründete Forderungen.
- Bei Schäden durch ein Kraftfahrzeug ist grundsätzlich die Kfz-Haftpflicht zuständig.
- Melden Sie auch Forderungen, die Sie für unbegründet halten, Ihrem Versicherer.
Häufige Frage
Muss ich eine Forderung melden, wenn ich sie für unberechtigt halte?
Ja. Melden Sie die Forderung Ihrem Haftpflichtversicherer und überlassen Sie ihm die Prüfung und Abwehr.
Haftpflichtschaden melden
Sichern Sie zuerst die Situation und verhindern Sie weitere Schäden, soweit das ohne zusätzliche Gefahr möglich ist. Stoppen Sie zum Beispiel einen Wasseraustritt oder sichern Sie eine Gefahrenstelle ab. Nach § 82 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) müssen Versicherte zumutbare Maßnahmen treffen, um den Schaden möglichst klein zu halten.
Fotografieren Sie die Schäden und halten Sie den Ablauf kurz fest. Bewahren Sie beschädigte Gegenstände zunächst auf. Stimmen Sie Reparaturen mit dem Versicherer ab, bevor Sie diese beauftragen. Dringende Maßnahmen zur Schadenbegrenzung dürfen Sie jedoch nicht aufschieben.
Melden Sie den Schaden über den vorgesehenen Weg Ihres Versicherers, etwa im Onlineportal, über die Hotline oder mit dem Formular aus Ihren Vertragsunterlagen. Speichern Sie die Meldung und alle später eingereichten Unterlagen. Notieren Sie außerdem das Datum der Übermittlung und bewahren Sie Versand- oder Eingangsbestätigungen auf.
Diese Angaben gehören hinein
Nennen Sie Ihre Versicherungsnummer, Ihre Kontaktdaten sowie Datum, Uhrzeit und Ort des Vorfalls. Beschreiben Sie sachlich, was geschehen ist. Geben Sie Namen und Kontaktdaten beteiligter Personen und möglicher Zeugen an.
Bei einem Sachschaden gehören der beschädigte Gegenstand, der Eigentümer und die Art der Beschädigung in die Meldung. Ergänzen Sie Alter oder Kaufdatum, soweit bekannt. Bei Personenschäden nennen Sie die betroffene Person und die bekannten Verletzungen. Vermutungen sollten Sie deutlich als solche kennzeichnen.
Fügen Sie vorhandene Fotos, Rechnungen, Kaufbelege und Kostenvoranschläge bei. Hat die Polizei den Vorfall aufgenommen, geben Sie das Aktenzeichen an. Welchen Meldeweg Sie nutzen, richtet sich nach Ihrem Versicherer.
Fehlende Belege nachreichen
Warten Sie mit der Erstmeldung nicht, bis alle Rechnungen oder Kostenvoranschläge vorliegen. Melden Sie die bekannten Tatsachen zeitnah und nennen Sie offen, welche Angaben oder Belege noch fehlen.
Reichen Sie fehlende Unterlagen unter Angabe der Schadennummer nach. Beantworten Sie Rückfragen vollständig und wahrheitsgemäß.
Fristen für Haftpflichtschäden
Melden Sie einen möglichen Haftpflichtschaden möglichst sofort. Nach § 104 VVG müssen Sie Tatsachen, die Ihre Haftpflicht auslösen könnten, grundsätzlich innerhalb einer Woche Ihrem Versicherer anzeigen. Erhebt eine geschädigte Person später einen Anspruch gegen Sie, müssen Sie auch diesen Anspruch innerhalb einer Woche melden. Eine allgemeine gesetzliche Frist von 24 Stunden gibt es nicht.
Gerichtspost sofort weiterleiten
Informieren Sie den Versicherer unverzüglich, wenn ein Ermittlungsverfahren wegen des Schadenereignisses beginnt oder jemand seinen Anspruch gerichtlich geltend macht. Leiten Sie Klagen, Mahnbescheide und andere gerichtliche Schreiben sofort weiter.
Beachten Sie dabei Ihre eigenen Fristen. Ein Mahnbescheid setzt beispielsweise eine zweiwöchige Frist für den Widerspruch in Gang. Das bloße Weiterleiten an den Versicherer hemmt oder verlängert diese Frist nicht. Warten Sie daher nicht allein auf dessen Antwort.
Verjährung ist eine andere Frist
Die regelmäßige Verjährungsfrist beträgt nach § 195 BGB drei Jahre. Sie bestimmt, wie lange jemand einen Anspruch rechtlich geltend machen kann. Sie erlaubt nicht, die Schadenmeldung drei Jahre lang aufzuschieben. Für die Meldung an den Haftpflichtversicherer gelten weiterhin die kürzeren Fristen aus § 104 VVG.
Auch verspätet noch melden
Haben Sie die Wochenfrist versäumt, melden Sie den Schaden dennoch sofort und erklären Sie, warum die Meldung später erfolgt. Eine verspätete Anzeige führt nicht automatisch zum vollständigen Verlust des Versicherungsschutzes. Entscheidend sind unter anderem der Grund der Verzögerung, Ihr Verschulden, die gesetzlichen Voraussetzungen und die Bedingungen Ihres Versicherungsvertrags.
Was der Haftpflichtversicherer prüft
Nach Ihrer Schadenmeldung prüft der Versicherer zwei Fragen getrennt: Sind Sie der geschädigten Person rechtlich zum Ersatz verpflichtet, und ist dieser Anspruch durch Ihren Vertrag gedeckt? Ein Schaden allein begründet noch keine Haftung. Entscheidend ist zum Beispiel, ob Sie Eigentum oder Gesundheit rechtswidrig und schuldhaft verletzt haben. Das regelt § 823 BGB. Ihr Vertrag legt fest, welche Haftpflichtrisiken versichert sind sowie welche Versicherungssummen, Grenzen und Ausschlüsse gelten.
Zahlung oder Abwehr
Ist die Forderung berechtigt und vom Vertrag gedeckt, sorgt der Versicherer im vereinbarten Umfang dafür, dass Sie den Schadensersatz nicht selbst tragen müssen. Hält er die Forderung für unbegründet, wehrt er sie ab. Auch diese Abwehr ist eine Leistung der Haftpflichtversicherung nach § 100 VVG. Erhält die geschädigte Person kein Geld, bedeutet das daher nicht automatisch, dass der Versicherer die Leistung verweigert.
Wie viel Ersatz geschuldet wird, richtet sich nach dem konkreten Schaden und den gesetzlichen Regeln. Bei einer beschädigten Sache soll der Zustand hergestellt werden, der ohne das Schadensereignis bestehen würde (§ 249 BGB). Daraus folgt weder automatisch ein Anspruch auf den Neupreis noch eine einheitliche Zeitwertformel für alle Gegenstände.
Wann die Zahlung fällig wird
Die Zweiwochenfrist aus § 106 VVG beginnt nicht schon mit Ihrer Schadenmeldung. Sie gilt, wenn verbindlich feststeht, dass die geschädigte Person einen Anspruch hat, und diese Feststellung auch für den Versicherer bindend ist. Die Schadenmeldung löst zunächst die Prüfung aus; sie ist keine Zusage, dass der Versicherer zahlt.
Wenn es Schwierigkeiten gibt
Schildern Sie den Vorfall wahrheitsgemäß. Stimmen Sie verbindliche Zahlungszusagen, Vergleiche und eigene Zahlungen vorher mit Ihrem Versicherer ab. Ein Anerkenntnis oder eine Zahlung ohne Zustimmung beendet den Versicherungsschutz nicht automatisch: Nach § 105 VVG darf der Versicherer seine Leistung nicht allein deshalb verweigern. Eigene Zusagen können die Prüfung des Falls und die Regulierung jedoch erschweren.
Bei Streit mit dem Versicherer
Fordern Sie eine schriftliche Begründung an und bitten Sie den Versicherer, den Fall erneut zu prüfen. Schreiben Sie konkret, welche Entscheidung Sie beanstanden, und reichen Sie fehlende Unterlagen oder Belege nach. Bewahren Sie den gesamten Schriftverkehr auf.
Eine Schadenmeldung führt nicht automatisch zur Kündigung. Nach einem Versicherungsfall dürfen beide Vertragsparteien den Vertrag unter den Voraussetzungen des § 92 VVG kündigen. Dafür gelten Fristen. Kündigt der Versicherer, muss er eine Frist von einem Monat einhalten. Die Meldung allein beendet den Vertrag daher nicht.
Die Versicherungsombudsfrau einschalten
Bleibt der Streit nach der erneuten Prüfung bestehen, können Sie sich an die Versicherungsombudsfrau wenden, wenn Ihr Versicherer Mitglied ist. Das Verfahren ist grundsätzlich kostenlos. Bis zu einem Beschwerdewert von 10.000 Euro bindet die Entscheidung den Versicherer. Bei höheren Beschwerdewerten bis 100.000 Euro gibt die Ombudsfrau eine unverbindliche Empfehlung ab. Einzelheiten zum Ablauf finden Sie beim Schlichtungsverfahren.
Häufige Fragen zur Meldung
Muss ich ohne Schuld melden?
Ja. Melden Sie eine gegen Sie erhobene Forderung auch dann, wenn Sie sie für unbegründet halten. Der Versicherer prüft, ob Sie haften, und wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Näheres erläutert der Abschnitt Was der Versicherer prüft.
Darf ich selbst bezahlen?
Sprechen Sie eine Zahlung vorher mit Ihrem Versicherer ab. Eine feste Grenze, unterhalb derer Selbstzahlen immer günstiger ist, gibt es nicht. Weitere Hinweise finden Sie unter Wenn es Schwierigkeiten gibt.
Haften Eltern für Kinder?
Kinder unter sieben Jahren sind nach § 828 BGB grundsätzlich nicht für einen Schaden verantwortlich. Eltern haften nicht allein deshalb, weil ihr Kind einen Schaden verursacht hat. Eine Haftung kommt infrage, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben; dafür gilt § 832 BGB. Ob Ihr Versicherungsvertrag den Fall abdeckt, prüfen Sie zusätzlich anhand der Vertragsbedingungen.
Wann darf die Sache weg?
Bewahren Sie den beschädigten Gegenstand auf, bis Sie das weitere Vorgehen mit dem Versicherer abgestimmt haben. Er kann den Schaden prüfen wollen. Ergreifen Sie dennoch sofort die nötigen Maßnahmen, um weitere Schäden zu verhindern.
Kernaussagen
- Melden Sie den Schaden sofort: Für haftungsrelevante Tatsachen und später erhobene Ansprüche gilt grundsätzlich eine Wochenfrist. Fehlende Rechnungen oder Fotos können Sie nachreichen.
- Dokumentieren Sie den Vorfall sachlich: Halten Sie Zeitpunkt, Ort und Ablauf fest, sichern Sie Fotos und Kontaktdaten und bewahren Sie beschädigte Gegenstände auf. Verhindern Sie zugleich, soweit gefahrlos möglich, weitere Schäden.
- Prüfen Sie Haftung und Versicherungsschutz getrennt: Der Versicherer klärt, ob Sie rechtlich Ersatz leisten müssen und ob Ihr Vertrag den Fall abdeckt. Melden Sie auch Forderungen, die Ihnen unbegründet erscheinen, denn der Versicherer kann sie abwehren.
- Stimmen Sie verbindliche Zusagen vorher ab: Anerkennen Sie die Forderung nicht vorschnell und schließen Sie keinen Vergleich, bevor Sie mit dem Versicherer gesprochen haben. Eine Schadenmeldung selbst ist weder ein Schuldeingeständnis noch eine Zahlungszusage.
FAQ
Wie schnell muss ich einen Haftpflichtschaden melden?
Melden Sie den Vorfall möglichst sofort. Nach § 104 VVG gilt für haftungsrelevante Tatsachen grundsätzlich eine Wochenfrist; bestimmte gerichtliche Vorgänge müssen Sie unverzüglich weiterleiten.
Wie melde ich den Schaden, wenn noch Belege fehlen?
Melden Sie zuerst die bekannten Angaben: wann und wo der Schaden entstand, was passiert ist und wer beteiligt war. Schreiben Sie dazu, welche Unterlagen noch fehlen, und reichen Sie diese später unter Angabe der Schadennummer nach.
Muss ich eine Forderung melden, obwohl ich mich nicht verantwortlich fühle?
Ja. Der Versicherer prüft, ob Sie rechtlich haften und ob Ihr Vertrag den Fall abdeckt; er wehrt auch unbegründete Forderungen ab. Eine Meldung bestätigt weder Ihre Schuld noch die Kostenübernahme.
Haften Eltern automatisch für Schäden ihrer Kinder?
Nein. Kinder unter sieben Jahren sind nach § 828 BGB grundsätzlich nicht verantwortlich. Ob Eltern wegen einer verletzten Aufsichtspflicht haften, richtet sich unter anderem nach § 832 BGB; ob der Vertrag den konkreten Fall abdeckt, ist eine getrennte Frage.
Was ist, wenn ich den Schaden zu spät melde?
Melden Sie ihn trotzdem sofort und erklären Sie die Verzögerung. Eine verspätete Anzeige führt nicht automatisch zum vollständigen Verlust des Versicherungsschutzes; die Folgen hängen unter anderem davon ab, ob Sie die Pflicht schuldhaft verletzt haben.
Darf ich den Schaden selbst bezahlen oder die Verantwortung anerkennen?
Stimmen Sie eine Zahlung, einen Vergleich oder ein verbindliches Schuldanerkenntnis vorher mit dem Versicherer ab. Eine eigenmächtige Zahlung beendet den Versicherungsschutz nicht automatisch, kann die Prüfung und Abwicklung aber erschweren.
Was mache ich mit der beschädigten Sache?
Bewahren Sie sie nach Möglichkeit auf und stimmen Sie Reparatur oder Entsorgung mit dem Versicherer ab, damit der Schaden geprüft werden kann. Wenn Sie weitere Schäden verhindern müssen, etwa bei einem Wasseraustritt, ergreifen Sie die nötigen Maßnahmen, sofern das gefahrlos möglich ist.
Kann ich als geschädigte Person den Schaden selbst melden?
Fragen Sie beim Versicherer der Person nach, die den Schaden möglicherweise verursacht hat, nach dem passenden Meldeweg und sichern Sie Ihre Belege. Dass der Versicherer Ihre Meldung entgegennimmt, begründet bei einer gewöhnlichen Privathaftpflicht nicht automatisch einen direkten Anspruch auf Zahlung.
Was muss ich bei einem gerichtlichen Schreiben tun?
Leiten Sie eine Klage, einen Mahnbescheid oder andere gerichtliche Unterlagen unverzüglich an Ihren Versicherer weiter. Beachten Sie zugleich selbst die darin genannten Fristen, denn das Weiterleiten ersetzt erforderliche Schritte beim Gericht nicht.
