Ein Kostenvoranschlag (KVA) listet die Arbeiten auf, die eine Werkstatt oder ein Handwerksbetrieb voraussichtlich erledigt, und schätzt die Kosten. Sie können ihn bei der Versicherung einreichen. Damit sagt die Versicherung aber nicht automatisch zu, die Kosten zu übernehmen. Der KVA ersetzt die endgültige Abrechnung nicht immer.
Melden Sie den Schaden zeitnah und klären Sie vor einer größeren Reparatur den Ablauf. Ob die Versicherung einen KVA verlangt, welche Unterlagen sie braucht und welche Kosten sie anerkennt, hängt von der Art des Schadens, dem Vertrag und der Prüfung des Einzelfalls ab.
So reichen Sie den KVA ein
Melden Sie den Schaden zuerst und nennen Sie dabei Ihre Vertrags- oder Schadennummer, soweit Sie sie schon haben. Beschreiben Sie sachlich, wann und wie der Schaden entstanden ist. Nach § 30 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) müssen Versicherungsnehmer einen Versicherungsfall unverzüglich melden. Eine allgemeingültige Zahl von Tagen nennt das Gesetz nicht.
Dokumentieren Sie den Schaden mit Fotos oder Videos. Bewahren Sie beschädigte Teile zunächst auf, wenn das möglich ist, und fragen Sie vor ihrer Entsorgung bei der Versicherung nach. Bei einem Wasserschaden sollten Sie zugleich zumutbare Maßnahmen ergreifen, um weitere Schäden zu begrenzen. § 82 VVG verpflichtet Versicherungsnehmer, den Schaden nach Möglichkeit abzuwenden oder zu mindern. Notwendige Sofortmaßnahmen sollten deshalb nicht warten, bis die Versicherung den KVA geprüft hat.
Klären Sie anschließend, ob die Versicherung einen Kostenvoranschlag, Fotos oder weitere Belege benötigt und ob sie die Reparatur vorher freigeben möchte. § 31 VVG erlaubt dem Versicherer, die nötigen Auskünfte und zumutbaren Nachweise anzufordern, um den Schaden und die daraus folgenden Leistungen zu prüfen. §§ 30, 31 und 82 VVG schreiben jedoch keinen einheitlichen KVA-Vordruck oder Einreichungsweg für alle Versicherungsfälle vor.
Der KVA sollte klar aufführen, welche Arbeiten geplant sind und welche Kosten voraussichtlich anfallen. Am besten weist er die Arbeitszeit aus, führt das Material auf und nennt jede Reparaturarbeit einzeln. Reichen Sie ihn auf dem vom Versicherer genannten Weg ein. Bewahren Sie die Eingangsbestätigung oder eine Kopie Ihrer Nachricht auf. Fragen Sie schriftlich nach, welche Arbeiten und Kosten die Versicherung anerkennt, bevor Sie den Auftrag erteilen. Nach der Reparatur kann sie zusätzlich die Rechnung verlangen.
Was der KVA für die Zahlung bedeutet
Ein KVA schätzt die Reparaturkosten. Die Versicherung prüft daneben, ob der Schaden versichert ist und welche Arbeiten erforderlich sind. Eine Prüfung oder Eingangsbestätigung ist daher keine Zusage, den gesamten Betrag zu zahlen. Debeka empfiehlt zum Beispiel, den Kostenvoranschlag einzureichen und prüfen zu lassen, bevor Sie einen Handwerksbetrieb beauftragen. Andere Versicherer und Verträge können ein anderes Verfahren vorsehen.
Ein Kostenvoranschlag ist grundsätzlich eine Schätzung, an die der Handwerksbetrieb nicht gebunden ist. Wird der voraussichtliche Preis wesentlich überschritten, muss der Betrieb den Kunden nach den Hinweisen der Verbraucherzentrale informieren. Die dort genannte Spanne von 15 bis 20 Prozent betrifft das Verhältnis zwischen Kunde und Handwerksbetrieb und legt nicht fest, welchen Betrag eine Versicherung zahlen muss.
Die Versicherung muss Geldleistungen aus dem eigenen Vertrag nach § 14 VVG zahlen, sobald sie die nötigen Prüfungen abgeschlossen hat. Sind die Prüfungen einen Monat nach der Schadenmeldung noch nicht beendet, kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Abschlagszahlung auf den Betrag verlangt werden, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zahlen muss. Das ist keine allgemeine Frist, innerhalb der die Versicherung den gesamten Schaden begleichen muss.
Welcher Versicherungsfall vorliegt
Bei Schäden an Hausrat oder Gebäude reichen Sie den KVA am besten vor der Reparatur ein, sofern der Versicherer nichts anderes vorgibt. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, das Vorgehen mit der Versicherung abzustimmen, den Schaden zu dokumentieren und Anweisungen möglichst schriftlich festzuhalten. Bei größeren Arbeiten können mehrere detaillierte Angebote den Vergleich erleichtern. Ob die Versicherung eine Reparaturrechnung benötigt oder nach einem anderen Verfahren abrechnet, richtet sich nach Vertrag und Schadenprüfung.
Bei einem Kaskoschaden am eigenen Auto gelten die Bedingungen der eigenen Kfz-Versicherung. Der Versicherer kann zum Beispiel Fotos zur Einschätzung nutzen oder einen KVA anfordern. Allianz Direct nennt in seinem Schadenservice zwei Möglichkeiten: den Schaden anhand von Fotos bewerten zu lassen und einen vorhandenen Kostenvoranschlag hochzuladen. Das beschreibt den Ablauf dieses Anbieters und gilt nicht automatisch für andere Versicherungen.
Wenn Sie bei einem Unfall unverschuldet geschädigt wurden, richten Sie Ihren Schadenersatzanspruch grundsätzlich an die gegnerische Kfz-Haftpflichtversicherung. § 115 VVG erlaubt bei der Pflichtversicherung einen direkten Anspruch gegen den Versicherer. Bei kleineren Schäden können Fotos und ein Werkstatt-KVA als Nachweis dienen. Bei einem möglichen Totalschaden kann ein Gutachten eines Sachverständigen zweckmäßiger sein.
Wenn Sie selbst jemand anderem einen Schaden zugefügt haben, leiten Sie dessen KVA und weitere Forderungen an Ihre Haftpflichtversicherung weiter. Die Versicherung prüft, ob Sie haften und ob die verlangte Summe angemessen ist. Erkennen Sie die Forderung nicht vorschnell selbst an und bezahlen Sie sie nicht ohne Rücksprache. Im Rahmen des Vertrags prüft die Haftpflichtversicherung die Forderung und wehrt unbegründete Ansprüche ab.
KVA und fiktive Abrechnung
Wer wegen einer beschädigten Sache Schadenersatz verlangt, kann nach § 249 Bürgerliches Gesetzbuch grundsätzlich den Geldbetrag verlangen, der für die Wiederherstellung nötig ist. Dafür müssen Geschädigte die Sache nicht unbedingt reparieren lassen. Bei einer fiktiven Abrechnung wird der Schaden anhand eines Kostenvoranschlags oder Gutachtens statt einer Reparaturrechnung berechnet. Die Umsatzsteuer wird grundsätzlich nur ersetzt, wenn sie tatsächlich angefallen ist. Der Bundesgerichtshof hat diese Regel für die fiktive Schadensabrechnung bestätigt.
Diese Regel aus dem Schadensersatzrecht gilt nicht ohne Weiteres für Leistungen aus der eigenen Kasko-, Hausrat- oder Gebäudeversicherung. Dort bestimmen der Vertrag und die Schadenprüfung, ob und in welcher Höhe Kosten erstattet werden. Prüfen Sie deshalb, ob Sie einen Anspruch gegen eine andere Person oder einen Anspruch aus Ihrem eigenen Versicherungsvertrag geltend machen.
