Leistungen der Privathaftpflicht

Für ihre Kunden erbringt die Haftpflichtversicherung Leistungen auf drei verschiedene Arten. Sie prüft zunächst die Haftungsfrage. Erst danach erbringt sie eine Geldleistung an den Geschädigten oder lehnt unberechtigte Forderungen auf eigene Kosten ab. Sie erfüllt damit zugleich eine Rechtsschutzfunktion.

Komplizierte juristische Sachverhalte

Das Haftungsrecht in Deutschland ist nicht einfach zu verstehen. Grundsätzlich haftet ein Mensch nur bei Verschulden, also wenn ihm Vorsatz oder Fahrlässigkeit vorgeworfen werden kann. Schon kleine Nachlässigkeiten gelten als einfache Fahrlässigkeit. Es gibt aber auch Fälle, in denen das Gesetz eine Haftpflicht ohne Verschulden vorsieht, zum Beispiel als Hundehalter oder Gebäudeeigentümer. Gut, wenn der Versicherungsnehmer die Experten der Versicherung an seiner Seite hat und die zuerst einmal klären, ob er für einen Schaden überhaupt verantwortlich ist. Das Gesetz trifft dazu nur sehr allgemeine Regelungen. Die vielen unterschiedlichen Praxisfälle landen nicht selten vor Gericht. Ein beliebtes Thema ist etwa die Aufsichtspflicht über Minderjährige. Das bekannte Baustellenschild „Eltern haften für ihre Kinder“ ist inhaltlich Unsinn, denn Eltern haften nicht für ihre Kinder, sondern nur für sich selbst – aber nur, wenn sie die Aufsichtspflicht verletzen. Wie weit diese Pflicht geht, ist umstritten. So wurde gerichtlich entschieden, dass Eltern ein dreijähriges Kind nicht zur Toilette begleiten müssen und deshalb auch nicht haften, wenn das Kind die Toilette unter Wasser setzt. Einen solchen Prozess bezahlt die Familienhaftpflicht.

Auf ausreichende Deckungssummen achten

Kommt die Schadenabteilung der Haftpflichtversicherung zu dem Ergebnis, dass die Forderungen des Geschädigten sowohl dem Grunde als auch der Höhe nach berechtigt sind, leistet sie eine entsprechende Zahlung und schützt so das Vermögen ihres Versicherten bis zur Höhe der vereinbarten Deckungssumme. Hier bietet die Haftpflichtversicherung Leistungen von mehreren Millionen Euro. Hohe Deckungssummen sind sinnvoll, denn das Gesetz sieht eine unbegrenzte Haftung des Schädigers vor, mit seinem gesamten Vermögen und allem, was er in Zukunft verdienen wird. Schwere Personenschäden sind zwar glücklicherweise selten, aber wenn es dazu kommt, wird es sehr teuer. Pflegekosten von 30.000 Euro im Monat sind bei querschnittsgelähmten Patienten mit Beatmungspflicht keine Seltenheit. Auch Umweltschäden durch auslaufendes Heizöl gehen richtig ins Geld.

Passiver Rechtsschutz bei überzogenen Forderungen

Sind die Ansprüche des Geschädigten generell unberechtigt oder zu hoch, erbringt die Haftpflichtversicherung Leistungen nach Art einer Rechtsschutzversicherung. Sie weist die Forderungen ganz oder teilweise ab. Vielleicht reicht dazu schon ein einfacher Brief an den Geschädigten, mit dem die juristische Wertung des Sachverhalts erklärt wird. Vielleicht kommt es aber auch, wie im Fall der überschwemmten Toilette, zum Prozess. Dann zahlt die Privathaftpflichtversicherung für Gerichts- und Anwaltskosten, Sachverständige und dergleichen. Man nennt dies passiven Rechtsschutz. Eine Rechtsschutzversicherung wird dadurch aber nicht überflüssig, denn sie deckt zusätzlich den aktiven Rechtsschutz, also die Verfolgung eigener Ansprüche ab.

Vertiefung und aktuelle Einordnung

Leistungen der Privathaftpflicht

Wenn Sie einer anderen Person einen Schaden zufügen, prüft Ihre Privathaftpflicht zwei Fragen: Haften Sie rechtlich für den Schaden, und deckt Ihr Vertrag den Fall ab? Besteht Versicherungsschutz, zahlt der Versicherer berechtigte Schadenersatzforderungen bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Unbegründete Forderungen wehrt er ab. Das Gesetz verpflichtet den Versicherer, Forderungen zu prüfen, berechtigte zu bezahlen und unbegründete abzuwehren (§ 100 VVG).

Eine gesetzliche Haftung setzt häufig voraus, dass Sie vorsätzlich oder fahrlässig ein Recht einer anderen Person verletzen, etwa deren Eigentum oder Gesundheit. Das regelt unter anderem § 823 BGB. Ob die Privathaftpflicht im konkreten Fall leistet, hängt zusätzlich von den Bedingungen Ihres Vertrags ab.

Schäden an Ihrem eigenen Eigentum deckt die Privathaftpflicht grundsätzlich nicht ab. Auch für Schäden, die Sie absichtlich verursachen, besteht kein Versicherungsschutz (§ 103 VVG). Welche Zusatzleistungen eingeschlossen sind und welche Entschädigungsgrenzen gelten, unterscheidet sich je nach Vertrag.

Sie prüft und wehrt Ansprüche ab

Nach einem Schaden prüft der Privathaftpflichtversicherer zwei getrennte Fragen: Sind Sie rechtlich zum Schadenersatz verpflichtet, und umfasst Ihr Vertrag diesen Schaden? Eine Haftung nach § 823 BGB setzt unter anderem voraus, dass jemand vorsätzlich oder fahrlässig ein geschütztes Recht einer anderen Person verletzt. Besteht eine Haftung, prüft der Versicherer zusätzlich die vereinbarten Versicherungsbedingungen, Ausschlüsse und Versicherungssummen.

Wenn Ihr Vertrag den Schaden abdeckt, übernimmt der Versicherer berechtigte Schadenersatzforderungen. Unberechtigte Forderungen wehrt er ab. Beide Aufgaben nennt § 100 VVG. Eine hohe Forderung führt deshalb nicht automatisch zu einer Zahlung: Entscheidend sind die rechtliche Haftung und der Schutz aus Ihrem Vertrag.

Was die Anspruchsabwehr umfasst

Der Versicherer klärt, ob Sie haften und welcher Betrag rechtlich als Schadenersatz geschuldet ist. Behauptet etwa jemand, Sie hätten sein Fahrrad beschädigt, prüft er den Hergang und die verlangten Reparaturkosten. Fehlt eine Haftung oder ist die Forderung zu hoch, weist er sie ganz oder teilweise zurück.

Zur Abwehr gehören unter den Voraussetzungen des § 101 VVG auch gerichtliche und außergerichtliche Kosten. Diese Leistung heißt häufig passiver Rechtsschutz. Sie schützt Sie gegen Forderungen, die andere Personen gegen Sie erheben.

Passiver Rechtsschutz ist keine allgemeine Rechtsschutzversicherung. Er hilft Ihnen nicht dabei, eigene Ansprüche durchzusetzen oder beliebige private Streitigkeiten zu führen. Seine Aufgabe beschränkt sich auf die Abwehr von Schadenersatzforderungen, die unter Ihre Privathaftpflicht fallen.

Die Prüfung und Abwehr der Forderung ist selbst eine Versicherungsleistung. Der Versicherer übernimmt sie im Rahmen des Vertrags, auch wenn die geschädigte Person keine Entschädigung erhält.

Welche Schäden ersetzt werden

Eine Privathaftpflichtversicherung ersetzt Schäden, die Sie anderen Personen oder deren Eigentum zufügen, wenn Sie rechtlich haften und Ihr Vertrag den Fall abdeckt. Eine Forderung allein begründet keinen Anspruch auf Versicherungsschutz. Entscheidend sind die gesetzliche Haftung, der nachweisbare Schaden und die vereinbarten Versicherungsbedingungen.

Verletzungen anderer Personen

Ein Personenschaden liegt vor, wenn Sie einen Menschen verletzen. Stürzt beispielsweise eine Besucherin wegen einer von Ihnen verursachten Gefahrenstelle und kann vorübergehend nicht arbeiten, kommen Behandlungskosten, Verdienstausfall und Schmerzensgeld als Ersatz in Betracht. Bei schweren oder dauerhaften Folgen können auch Pflegekosten oder weiterer Verdienstausfall hinzukommen.

Welche Ansprüche im konkreten Fall bestehen, hängt von der Verletzung und Ihrer gesetzlichen Haftung ab. Das Bürgerliche Gesetzbuch regelt unter anderem den Ersatz von Folgen einer Körperverletzung; § 253 BGB nennt die Voraussetzungen für Schmerzensgeld.

Beschädigte fremde Sachen

Ein Sachschaden entsteht, wenn Sie fremdes Eigentum beschädigen oder zerstören. Beschädigen Sie etwa das Fahrrad einer anderen Person, können die erforderlichen Reparaturkosten zu ersetzen sein. Bleibt das Fahrrad trotz Reparatur weniger wert, kann auch diese Wertminderung berücksichtigt werden.

Lohnt sich eine Reparatur nicht mehr, richtet sich der Ersatz nach dem Wert des beschädigten Gegenstands unmittelbar vor dem Schaden. Alter, Zustand und Abnutzung spielen dabei eine Rolle. Für ein gebrauchtes Fahrrad besteht daher nicht automatisch ein Anspruch auf den Preis eines neuen Modells. Die Verbraucherzentrale erläutert die Unterschiede zwischen Reparatur, Wertminderung und Ersatz bei einem Totalschaden.

Finanzielle Schäden ohne Sachschaden

Finanzielle Folgen gehören häufig zu einem Personen- oder Sachschaden. Verdienstausfall nach einer Verletzung ist beispielsweise ein finanzieller Schaden, der aus dem Personenschaden folgt.

Ein reiner Vermögensschaden entsteht dagegen, ohne dass jemand verletzt oder eine Sache beschädigt wurde. Das kann etwa der Fall sein, wenn eine fehlerhafte private Auskunft bei einer anderen Person zu einem finanziellen Verlust führt.

Für reine Vermögensschäden enthalten viele Verträge besondere Regeln oder Ausschlüsse. Auch rechtlich besteht kein Ersatzanspruch für jeden finanziellen Nachteil. § 823 BGB erfasst unter bestimmten Voraussetzungen die Verletzung geschützter Rechte, aber nicht jede fehlgeschlagene private Entscheidung. Der Versicherer prüft deshalb, ob Sie haften und ob Ihr Vertrag den konkreten Schaden einschließt.

Zusatzleistungen hängen vom Vertrag ab

Viele Privathaftpflichtverträge erweitern den Grundschutz um Leistungen für bestimmte Alltagssituationen. Prüfen Sie bei jeder Erweiterung, welche Gegenstände und Schadenereignisse versichert sind und ob eine eigene Entschädigungsgrenze gilt.

Geliehene Sachen und Mieträume

Schäden an gemieteten Wohnräumen sind von Schäden an geliehenen oder gemieteten beweglichen Sachen zu unterscheiden. Eine Klausel für Mietsachschäden umfasst nicht automatisch ein geliehenes Fahrrad oder eine gemietete Kamera. Umgekehrt deckt der Einschluss beweglicher Leihsachen keine Schäden an Ihrer Mietwohnung.

Die GDV-Musterbedingungen sind nur Vorlagen. Versicherer gestalten ihre Tarife unterschiedlich. So regeln die GEV-Bedingungen für CarePlus Top Schäden an bestimmten überlassenen Sachen gesondert.

Normale Abnutzung löst keinen Schadenersatzanspruch aus. Auch bei Mieträumen schließen Verträge einzelne Schäden oder Gegenstände aus. Entscheidend ist der Wortlaut Ihres Vertrags.

Verlorene Schlüssel

Ein Vertrag kann Kosten übernehmen, wenn Sie fremde Schlüssel oder Zugangsmittel verlieren. Prüfen Sie getrennt, ob private und berufliche Schlüssel versichert sind und welche Höchstbeträge gelten. Die Leistungsübersicht der Zurich zeigt beispielhaft unterschiedliche Grenzen innerhalb eines Tarifs. Die allgemeine Versicherungssumme sagt daher wenig über den Schutz bei Schlüsselverlust aus.

Schäden durch Kinder

Nach § 828 BGB hängt die Verantwortlichkeit eines Kindes von Alter und Situation ab. Eltern haften nicht allein wegen ihrer Elternschaft. § 832 BGB knüpft ihre Haftung an eine Verletzung der Aufsichtspflicht und erlaubt eine Entlastung.

Eine besondere Klausel kann Schäden ausgleichen, obwohl das Kind rechtlich nicht haftet. Ob sie greift und bis zu welcher Höhe, steht im Vertrag.

Wenn der Schädiger nicht zahlt

Eine Forderungsausfalldeckung kann leisten, wenn Sie selbst geschädigt wurden und der Verantwortliche nicht zahlen kann. Manche Verträge verlangen eine gerichtlich festgestellte Forderung und eine erfolglose Vollstreckung. Prüfen Sie auch, ob Kosten für Klage und Vollstreckung versichert sind.

Diese Leistung betrifft Ihre eigenen Ansprüche. Sie unterscheidet sich von der Haftpflichtversicherung, die unbegründete Forderungen gegen Sie abwehrt. Auslandsschutz sowie private Internet- oder Datenrisiken gelten ebenfalls nur innerhalb der vereinbarten räumlichen, zeitlichen und sachlichen Grenzen.

Vor Abschluss prüfen

• Steht die gewünschte Leistung ausdrücklich im Vertrag?
• Welche Gegenstände und Schadenursachen umfasst der Vertrag?
• Gelten eigene Entschädigungsgrenzen oder Selbstbeteiligungen?

Reicht die Versicherungssumme für Zusatzleistungen?

Reicht eine hohe Versicherungssumme für alle Zusatzleistungen?
Nein. Für Schlüsselverlust oder Schäden an geliehenen Sachen gelten häufig eigene Grenzen. Prüfen Sie deshalb die jeweilige Klausel und nicht nur die allgemeine Versicherungssumme.

Wer und was mitversichert ist

Ein Familientarif kann mehrere Personen schützen. Entscheidend sind jedoch die Versicherungsbedingungen: Prüfen Sie, welche Personen im Vertrag eingeschlossen sind und ob Ihre privaten Risiken erfasst werden.

Partner und Kinder

Ein Singletarif gilt für die versicherte Person. Ein Familientarif schließt häufig Ehe- oder Lebenspartner sowie Kinder ein. Unverheiratete Partner müssen je nach Tarif im gemeinsamen Haushalt leben und ausdrücklich im Vertrag stehen. Die Verbraucherzentrale rät, unverheiratete Partner im Vertrag aufführen zu lassen.

Für Kinder gelten eigene Regeln. Viele Tarife versichern sie während der ersten ununterbrochenen Schul- oder Berufsausbildung mit. Ein Auszug beendet den Schutz nicht zwingend, Heirat oder der Beginn einer weiteren Ausbildung können ihn aber beenden. Prüfen Sie den Vertrag, wenn sich die Lebenssituation Ihres Kindes ändert. Personen, die lediglich im selben Haushalt wohnen, sind nicht automatisch mitversichert.

Beruf und besondere Risiken

Die Privathaftpflicht deckt Schäden aus dem privaten Alltag. Für Schäden aus einer beruflichen oder selbstständigen Tätigkeit brauchen Sie je nach Beruf eine Berufs- oder Betriebshaftpflichtversicherung. Einzelne nebenberufliche Tätigkeiten können eingeschlossen sein, wenn die Police sie ausdrücklich nennt.

Hunde und Pferde benötigen regelmäßig eine eigene Tierhalterhaftpflicht. Kleintiere wie Katzen oder Kaninchen sind dagegen häufig über die Privathaftpflicht versichert.

Auch bei Vermietung, Bauvorhaben, Grundstücken sowie Anlagen wie Öltanks oder Photovoltaikanlagen kommt es auf die genaue Regelung im Vertrag an. Manche Tarife schließen bestimmte Risiken ein, andere verlangen dafür eine zusätzliche Absicherung. Verlassen Sie sich deshalb nicht allein auf die Bezeichnung „Familientarif“: Maßgeblich ist, welche Personen und Risiken Ihre Police tatsächlich nennt.

Versicherungssumme und Grenzen

Die pauschale Versicherungssumme ist der gemeinsame Höchstbetrag, den der Versicherer für gedeckte Personen-, Sach- und Vermögensschäden zahlt. Die Verbraucherzentrale empfiehlt mindestens 10 Millionen Euro, der Bund der Versicherten mindestens 15 Millionen Euro. Diese Beträge sind Empfehlungen von Verbraucherorganisationen und keine gesetzlichen Mindestgrenzen.

Einzelgrenzen mitprüfen

Eine hohe pauschale Versicherungssumme deckt nicht automatisch jede Leistung bis zu diesem Betrag ab. Der Vertrag kann für einzelne Schäden eigene Höchstbeträge und Bedingungen vorsehen, etwa bei Schlüsselverlust, Schäden an geliehenen Sachen oder Forderungsausfall. Prüfen Sie deshalb neben der Gesamtsumme die Grenzen und Voraussetzungen für diese Leistungen.

Wie groß die Unterschiede sein können, zeigt die online veröffentlichte Leistungsübersicht der Zurich: Für Personen-, Sach- und Vermögensschäden nennt sie je nach Tarif 50 Millionen oder 5 Millionen Euro. Für den Verlust privater Schlüssel sind 250.000 beziehungsweise 5.000 Euro angegeben. Das Beispiel beschreibt nur die dort aufgeführten Tarife. Es belegt weder einen Marktstandard noch die Bedingungen anderer oder älterer Verträge.

Versicherungsbesitz sagt wenig aus

Nach Zahlen des GDV hatten 2023 rund 89,2 Prozent der Haushalte eine private Haftpflichtversicherung; 2018 waren es 82,8 Prozent. Diese Haushaltszahlen zeigen weder, welche Personen und Risiken ein Vertrag einschließt, noch ob seine Versicherungssummen ausreichen. Maßgeblich sind immer die konkreten Bedingungen Ihrer Police.

So melden Sie einen Schaden

Melden Sie den Schaden zeitnah Ihrer Privathaftpflichtversicherung, auch wenn noch offen ist, ob Sie rechtlich haften. Halten Sie fest, wann und wo der Schaden entstanden ist und wie es dazu kam. Sichern Sie Fotos, Belege sowie den Schriftwechsel mit der geschädigten Person.

Verlangt jemand Schadenersatz von Ihnen, müssen Sie den Versicherer nach § 104 VVG innerhalb einer Woche informieren. Wird die Forderung gerichtlich geltend gemacht oder beantragt jemand Arrest oder eine einstweilige Verfügung, müssen Sie den Versicherer unverzüglich benachrichtigen. Leiten Sie gerichtliche Schreiben sofort weiter und beachten Sie die Fristen des Gerichts. Die gesetzlichen Mitteilungspflichten verlängern keine gerichtlichen Fristen.

Stimmen Sie Zahlungen und Anerkenntnisse vorher mit dem Versicherer ab. Er kann dann prüfen, ob die Forderung berechtigt ist, und die Abwehr oder Zahlung übernehmen. Wenn Sie selbst bestätigen, dass Sie zahlen müssen, verlieren Sie dadurch allein noch nicht den Versicherungsschutz: Nach § 105 VVG ist eine Vertragsklausel unwirksam, die den Versicherer allein wegen eines Anerkenntnisses von seiner Leistungspflicht befreit. Die vorherige Abstimmung bleibt trotzdem sinnvoll, weil sie dem Versicherer die Prüfung und die weitere Vorgehensweise erleichtert.

Häufige Fragen zur Privathaftpflicht

Was leistet eine private Haftpflichtversicherung?
Sie prüft, ob Sie für einen Schaden rechtlich haften. Bei versicherten und berechtigten Forderungen zahlt sie den Schadenersatz. Unberechtigte Ansprüche wehrt sie ab (§ 100 VVG).

Zahlt sie auch Anwalts- und Gerichtskosten?
Kosten für die Abwehr von Ansprüchen gehören unter den Voraussetzungen des § 101 VVG zum Versicherungsschutz. Das gilt für Ansprüche gegen Sie, nicht als allgemeiner Rechtsschutz für eigene Streitigkeiten.

Sind Schäden an geliehenen Gegenständen mitversichert?
Nicht automatisch. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen: Manche Tarife versichern Schäden an geliehenen oder gemieteten beweglichen Sachen, oft nur bis zu einer festgelegten Höchstsumme und mit bestimmten Ausschlüssen.

Zahlt die eigene Privathaftpflicht, wenn mir jemand einen Schaden zufügt?
Die Privathaftpflicht zahlt grundsätzlich für Schäden, die Sie anderen zufügen. Eine vereinbarte Forderungsausfalldeckung kann leisten, wenn die verantwortliche Person nicht zahlen kann und die Voraussetzungen Ihres Vertrags erfüllt sind.

Sind Kinder automatisch für jeden verursachten Schaden verantwortlich?
Nein. Ob ein Kind haftet, hängt nach § 828 BGB unter anderem von Alter und Situation ab. Eltern haften nicht allein, weil sie Eltern sind. Sie haften, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben (§ 832 BGB).

Gilt eine hohe Versicherungssumme für jede einzelne Leistung?
Nicht unbedingt. Die Versicherungssumme gilt häufig für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Für Zusatzleistungen wie den Verlust fremder Schlüssel oder Schäden an geliehenen Sachen können niedrigere Höchstbeträge gelten.

Warum zahlt die Versicherung manchmal trotz eines Schadens nicht?
Ein entstandener Schaden allein genügt für eine Zahlung nicht: Sie müssen rechtlich zum Ersatz verpflichtet sein, und Ihr Vertrag muss den Schaden decken. Ausschlüsse, Selbstbeteiligungen und besondere Leistungsgrenzen können die Zahlung ausschließen oder begrenzen. Ist die Forderung unbegründet, besteht die Leistung der Versicherung darin, sie abzuwehren.

Kernaussagen

• Trennen Sie Haftung und Versicherungsschutz: Der Versicherer prüft zuerst, ob Sie rechtlich Schadenersatz leisten müssen, und anschließend, ob Ihr Vertrag den Fall abdeckt.
• Nutzen Sie beide Kernleistungen: Bei gedeckten Schäden zahlt die Privathaftpflicht berechtigte Forderungen innerhalb der vereinbarten Grenzen und wehrt unbegründete Ansprüche ab.
• Prüfen Sie Zusatzklauseln gezielt: Schäden an geliehenen Sachen, Schlüsselverlust, Schäden durch Kinder, die rechtlich nicht haften, und Forderungsausfall sind nicht automatisch oder unbegrenzt versichert.
• Vergleichen Sie Gesamt- und Einzelgrenzen: Eine hohe Versicherungssumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden garantiert keine ebenso hohe Leistung bei jeder Zusatzdeckung.
• Melden Sie Schäden zeitnah: Dokumentieren Sie den Hergang, leiten Sie gerichtliche Schreiben sofort weiter und stimmen Sie Zahlungen möglichst mit dem Versicherer ab.

FAQ

Was leistet eine Privathaftpflichtversicherung?

Sie prüft Schadenersatzforderungen gegen versicherte Personen, bezahlt berechtigte Ansprüche im Rahmen des Vertrags und wehrt unbegründete Forderungen ab. Die Versicherung ersetzt grundsätzlich Schäden, für die eine versicherte Person anderen rechtlich haftet.

Zahlt die Privathaftpflicht auch Anwalts- und Gerichtskosten?

Kosten zur Abwehr einer Forderung können unter den gesetzlichen und vertraglichen Voraussetzungen dazugehören. Das ist kein allgemeiner Rechtsschutz für eigene Streitigkeiten, etwa wenn Sie selbst Geld von jemandem einfordern möchten.

Wie melde ich einen Schaden richtig?

Melden Sie den Vorfall zeitnah Ihrem Versicherer und schildern Sie den Hergang. Erhebt jemand Schadenersatzansprüche gegen Sie, informieren Sie den Versicherer nach § 104 VVG innerhalb einer Woche. Leiten Sie gerichtliche Schreiben sofort weiter; gerichtliche Fristen laufen unabhängig davon weiter. Stimmen Sie Zahlungen oder ein Anerkenntnis vorher mit dem Versicherer ab.

Was ist, wenn mir jemand einen Schaden zufügt und nicht zahlen kann?

Eine vereinbarte Forderungsausfalldeckung kann einspringen, wenn Sie selbst geschädigt wurden und der Verantwortliche nicht zahlen kann. Der Vertrag kann dafür Nachweise verlangen, etwa eine festgestellte Forderung und erfolglose Vollstreckungsversuche.

Sind Schäden an geliehenen Gegenständen mitversichert?

Das hängt von den Vertragsbedingungen ab. Prüfen Sie, ob die Klausel den betreffenden Gegenstand umfasst und ob sie Beschädigung, Verlust oder beides einschließt.

Sind Kinder für jeden verursachten Schaden verantwortlich?

Nein. Nach § 828 BGB hängt die Verantwortlichkeit unter anderem vom Alter und von der Situation ab; Eltern haften nach § 832 BGB nicht allein wegen ihrer Elternschaft, sondern unter bestimmten Voraussetzungen wegen Verletzung der Aufsichtspflicht. Eine besondere Vertragsklausel kann Schäden durch Kinder abdecken, die selbst nicht haftbar sind.

Bedeutet eine hohe Versicherungssumme, dass jede Leistung bis zu diesem Betrag gedeckt ist?

Nein. Für einzelne Leistungen wie den Verlust fremder Schlüssel können niedrigere Höchstbeträge gelten als der gemeinsame Höchstbetrag für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Prüfen Sie deshalb neben der Gesamtsumme auch die Grenzen für die Risiken, die Ihren Alltag betreffen.

Warum zahlt die Versicherung manchmal nicht, obwohl ein Schaden entstanden ist?

Ein Schaden allein begründet noch keinen Anspruch auf Versicherungsleistung: Die versicherte Person muss rechtlich haften, und der Vertrag muss das betreffende Risiko decken. Eigene Schäden, ausgeschlossene Risiken oder nicht vereinbarte Zusatzleistungen sind beispielsweise nicht automatisch versichert.