Private Haftpflichtversicherung

Sämtliche Versicherungsexperten sind sich einig: Jeder Verbraucher sollte eine private Haftpflicht abschließen. Die Privathaftpflicht stellt die bedeutendste Versicherung dar. Diese Versicherung begleicht die berechtigten finanziellen Forderungen Dritter an den Versicherten. Wer aus Unachtsamkeit fremdes Eigentum zerstört oder jemanden verletzt, muss grundsätzlich für den angerichteten Schaden aufkommen. Insbesondere bei Personenschäden können diese Kosten hoch liegen, in schlimmen Fällen handelt es sich um einen sechs- oder siebenstelligen Betrag. Ohne Versicherungsschutz droht die Privatinsolvenz, eine Privathaftpflichtversicherung bewahrt davor. Die Gesellschaften prüfen erstens die Rechtmäßigkeit der Ansprüche und gehen gegebenenfalls dagegen vor, wobei für Versicherte kein juristisches Risiko besteht. Die Prozessrisiken tragen allein die Unternehmen. Zweitens bezahlen die Versicherungen bis zur Deckungssumme die berechtigten Forderungen. Diesen unverzichtbaren Basisschutz erhalten Verbraucher für vergleichsweise wenig Geld, teilweise für unter 50 Euro im Jahr bei einem Single-Tarif.

Wann greift eine Haftpflichtversicherung?

Die Privathaftpflicht unterstützt Versicherte, wenn sie sich mit berechtigten Schadensersatzansprüchen Dritter konfrontiert sehen. Diese Schäden muss aus Handlungen im privaten Rahmen resultieren, für Schäden am Arbeitsplatz zahlt die private Haftpflicht zum Beispiel nicht. Zudem darf kein Vorsatz beziehungsweise eine strafbare Handlung gegeben sein. Wer eine Körperverletzung begeht und danach Schadensersatz überweisen muss, kann nicht mit seiner Versicherung rechnen. Auch weitere Personen und Haustiere sind unter Umständen mitversichert.

Berechtigte Schadensersatzansprüche von Dritten

Sobald ein Dritter gegenüber dem Versicherten einen Schadensersatzanspruch erhebt, wendet sich dieser an seine Versicherung. Diese prüft den Sachverhalt. Erstens analysiert sie, ob die Angaben des Versicherungsnehmers stimmen können. Zweitens begutachtet sie, inwieweit die Forderungen des Dritten berechtigt sind. Diese Frage lässt sich nicht immer leicht klären: So kann der Dritte eine Mitschuld oder sogar die alleinige Schuld haben. Eventuell hat er einen Vorwurf nur erfunden. Sollte die Haftpflichtversicherung die Berechtigung der Ansprüche anzweifeln, setzt sie sich zusammen mit dem Versicherungsnehmer mit dem Dritten auseinander. Andernfalls begleicht sie die Forderungen aus Personen-, Sach- und Vermögensschäden.

Haftungsfälle des Versicherungsnehmers

Die Haftpflichtversicherung übernimmt nur unter bestimmten Voraussetzungen den entstandenen Schaden. So darf seitens des Versicherten kein Vorsatz vorliegen. Wer aus Wut das Eigentum eines Dritten beschädigt, muss für den Schaden selbst aufkommen. Der Versicherungsschutz gilt auch nicht, wenn Geschädigte zur engen Familien gehören oder gar Mitversicherte sind. Gewöhnlich verweigern Versicherer die Leistung, wenn der Geschädigte ein Elternteil oder ein Ehegatte beziehungsweise Lebenspartner ist. Der Ausschluss von Leistungen kann weitere Familienmitglieder betreffen, wenn diese gemeinsam mit dem Versicherten eine häusliche Gemeinschaft bilden. Wohnen beispielsweise die Großeltern oder Geschwister im gleichen Haus, muss der Versicherungsnehmer ebenfalls eine Leistungsverweigerung einkalkulieren. Anders verhält es sich bei Haus- und Wohngemeinschaften, in denen Menschen ohne verwandtschaftliche Beziehungen leben.

Zudem muss eine Police den Versicherungsfall abdecken. Bei einigen Sachverhalten reicht der Basisschutz nicht aus, Versicherungsnehmer müssen entsprechende Zusatzoptionen abgeschlossen haben. Für einige Bereiche benötigen sie spezielle Haftpflichtversicherungen wie eine Pferdehalterhaftpflicht. Es kann aber auch zu Unklarheiten und zu unterschiedlichen Auffassungen zwischen dem Versicherungsnehmer und dem Versicherer kommen. Das beweisen verschiedene Gerichtsprozesse nach einer Leistungsverweigerung. Betroffene sollten den ablehnenden Bescheid von einem fachkundigen Rechtsanwalt prüfen lassen. Bei Erfolgschancen empfiehlt sich ein juristisches Vorgehen. Oft zeigt sich, dass Versicherungen direkt nach dem Einschalten eines Rechtsanwalts einen Bescheid abändern oder zumindest verhandlungsbereit sind. Sie fürchten eine Niederlage vor Gericht. Sollte es sich dagegen um einen eher geringen Schaden mit unsicherer Erfolgsaussicht handeln, sollten sich Versicherer den juristischen Weg gut überlegen. Ohne Rechtsschutzversicherung können bei einer Niederlage horrende Kosten für den Anwalt und das Gericht anfallen, die den eigentlichen Schaden deutlich übersteigen.

Haftungsfälle durch Kinder

Für Kinder besteht in der Haftpflichtversicherung eine Mitversicherung. Allerdings differieren die Haftungsregeln nach dem Alter. Bis zum siebten Geburtstag gelten Kinder prinzipiell als schuldunfähig. Gegenüber den Eltern können Geschädigte nur Schadensersatz geltend machen, wenn sie die Aufsichtspflicht verletzt haben. Konkret bedeutet das: Spielen Kinder mit einem Fußball, zertrümmern damit eine Scheibe und die Eltern sind ihrer Pflicht nachgekommen, kann der Nachbar keine Forderung stellen. Da kein berechtigter Anspruch vorhanden ist, verweigert die Privathaftpflicht der Eltern die Leistung. Ausnahme: Sie haben einen Vertrag vereinbart, der explizit deliktunfähige Kinder einschließt. Ab dem siebten Geburtstag besteht keine pauschale Leistungspflicht. Bei Minderjährigen sind die gesetzlichen Regeln zur Verantwortlichkeit, insbesondere die Einsichtsfähigkeit und die Sonderregel für bestimmte Verkehrsunfälle, sowie die konkrete vertragliche Deckung zu prüfen. Diese Mitversicherung umfasst nicht nur leibliche Kinder, sondern auch Adoptiv- und Stiefkinder.

Die Mitversicherung des Nachwuchses endet nicht mit der Volljährigkeit, sofern Kinder eine Ausbildung oder ein Studium absolvieren. Zwischen dem Schulabschluss und dem Beginn darf höchstens eine Wartezeit von einem Jahr liegen, die Teilnahme am Bundesfreiwilligendienst führt zu einer verlängerten Frist. Sobald Kinder jedoch eine reguläre Arbeit aufnehmen oder heiraten, müssen sie sich selbst versichern. Das Gleiche trifft bei einer zweiten Lehre und einem zweiten Studium zu. Bei Spezialfällen informieren sich Eltern am besten bei ihrem Versicherer, es existieren teilweise komplexe Regelungen. So setzt sich die Mitversicherung bei einem arbeitslosen, volljährigen Kind fort, sofern es weiterhin im elterlichen Haushalt wohnt und eine von den Versicherern festgelegte Altersgrenze nicht überschreitet. Eine Mitversicherung ist auch für Austauschschüler und Au-pairs möglich.

Haftungsfälle durch Haustiere

Bei Haustieren ist zu beachten, dass sich eine Privathaftpflicht auf gezähmte Kleintiere beschränkt. Sie schließt insbesondere Schäden durch Katzen, Nagetiere und Vögel ein. Der Schutz gilt dagegen nicht für Hunde, Pferde sowie sämtliche Tiere eines landwirtschaftlichen Betriebs. Für Haustiere wie Hunde sollten Besitzer eine Tierhalter-Haftpflichtversicherung vereinbaren. Diese Abgrenzung lässt sich leicht erklären: Hunde und größere Tiere sorgen häufiger für umfangreiche Schadensfälle, beispielsweise durch Bisswunden. Die Privathaftpflichtversicherer lehnen dieses Risiko deshalb ab. Bei Katzen und Co. liegt diese Gefahr niedriger. Gleichwohl erweist sich der integrierte Schutz für diese Tierarten als sinnvoll: Katzen zerstören vielleicht Gartenmöbel der Nachbarn, zerkratzen ein Auto oder verursachen an einer gemieteten Immobilie Sachschäden. Auch solche Schäden belasten die Haushaltskasse. Zudem sind auch Personenschäden nicht ausgeschlossen, die zu einer Schadensersatzpflicht führen.

Besondere Haftungsfälle

Es existiert eine Vielzahl an besonderen Haftungsfällen, die sich auf die Funktion des Verursachers oder auf die Art des Schadensfalls beziehen. So greifen die meisten Haftpflichtversicherungen nicht, wenn der Versicherungsnehmer den Schaden während der Ausübung eines ehrenamtlichen Amts anrichtet. Er gilt dann nicht als Privatperson, sondern als ehrenamtlich Tätiger. Deswegen sollten Vereine für einen speziellen Versicherungsschutz für ihre Aktiven sorgen. Ein weiteres Beispiel: Gute Versicherungen decken auch Mietsachschäden ab, zum Beispiel Schäden an einer gemieteten Wohnung. Hierbei gibt es aber Ausnahmen. Bildet sich durch falsches Lüften Schimmel in der Wohnung, kann der Vermieter den Mieter in Regress nehmen. Auf den Versicherer darf sich der Betroffene nicht verlassen, sie bezahlt den Schaden nicht. Den Ersatz von kaputtem Glas wie einem beschädigten Fenster schließen die Versicherungen ebenfalls aus.

Haftpflichtversicherungen vergleichen

Vor einem Vergleich sollten Verbraucher die bedeutendsten Aspekte bei einer Privathaftpflicht kennen. An erster Stelle stehen die Kosten für Versicherungen mit dem gleichen Leistungsumfang. Die Prämien differieren stark, mit einem Vergleich können Verbraucher ein großes Einsparpotenzial realisieren. Sie sollten darüber hinaus darauf achten, dass die Höhe der Deckungssumme einen ausreichenden Versicherungsschutz garantiert. Sie sollten sich auch darüber informieren, wie sich eine Selbstbeteiligung auf die Prämien auswirken. Einer möglichen Mindestvertragslaufzeit sollten sie ebenfalls Aufmerksamkeit widmen. In manchen Punkten gleichen sich die Versicherungen aber: Kunden profitieren bei allen Tarifen von einem passiven Rechtsschutz.

Deckungssumme

Die Deckungssumme können Verbraucher innerhalb eines Rahmens frei wählen, meist beträgt die Bandbreite zwischen fünf und fünfzig Millionen Euro. Bei der Deckungssumme handelt es sich um den Höchstbetrag, mit der eine Versicherung einen Schadensfall abdeckt. Eine Summe von fünf Millionen Euro klingt viel, es sollte sich aber niemand täuschen lassen: Im Extremfall einer schweren Verletzung mit einem dauerhaften Schaden oder dem Tod eines Betroffenen kann dieser Betrag nicht genügen. Versicherte sollten sich lieber für eine Deckungssumme von mindestens zwanzig Millionen Euro entscheiden, zumal Versicherer dafür nur einen geringen Aufschlag verlangen.

Rechtsschutz gegen unberechtigte Forderungen

Allen Haftpflichtversicherungen ist eigen, dass sie als passiver Rechtsschutz fungieren. Passiv heißt: Versicherte können mit der Hilfe des Versicherers keine eigenen Ansprüche durchsetzen, dafür benötigen sie eine Rechtsschutzversicherung. Haftpflichtversicherer wehren aber zusammen mit dem Versicherten ungerechtfertige Forderungen gegen den Versicherungsnehmer ab. Das machen sie aus Eigeninteresse, da sie andernfalls den Schadensersatz übernehmen müssen. Für Versicherte hat das den großen Vorteil, dass ihnen die Versicherung mit Rat und Tat zur Seite steht. Das Unternehmen bezahlt ihnen einen Rechtsanwalt und und trägt bei einer Niederlage die Gerichtskosten. Es existieren keinerlei finanzielle Gefahren für den Versicherungsnehmer. Dieser passive Rechtsschutz bezieht sich ausschließlich auf Fälle, in denen dem Kunden Fahrlässigkeit vorgeworfen wird und die vom Versicherungsschutz abgedeckt sind.

Jahresbeiträge

Ein wesentliches Vergleichskriterium stellen die Kosten dar, die sich zwischen den Anbietern massiv unterscheiden. Mit einem umfassenden Tarifvergleich sichern Verbraucher ein enormes Einsparpotenzial. Ein Vergleichsportal leistet hierfür wertvolle Dienste: Nutzer geben einmal die wesentlichen Eckdaten wie Mindestdeckungssumme an, danach sehen sie die konkreten und aktuellen Kosten bei zahlreichen Versicherern. Dabei sollten Verbraucher auch weitere Leistungen einbeziehen. Manche Versicherungen kosten etwas mehr, überzeugen dafür mit Mehrleistungen wie einer Schlüsselversicherung.

Die Versicherer ziehen die Beiträge in der Regel einmal jährlich per Lastschrift ein. Bei einigen Anbietern können Kunden alternativ einen engeren Zahlungsrhythmus wählen, zum Beispiel quartalsweise. Sie sollten aber berücksichtigen, dass die Dienstleister dafür einen Aufpreis fordern. Die jährliche Zahlungsweise ist die billigste Variante. Da die Beiträge für eine Privathaftpflichtversicherung niedrig liegen, dürfte die Bezahlung des Jahresbetrags auf einen Schlag niemanden finanziell überfordern.

Geringe Selbstbeteiligung

Versicherer bieten Verträge mit einer Selbstbeteiligung an. Bis zu der vereinbarten Summe tragen Kunden pro Schadensfall die Kosten selbst, nur die Mehrkosten bezahlt die Gesellschaft. Eine Selbstbeteiligung geht mit geringeren Prämien für die Police einher, sie ist deshalb überlegenswert. Der Betrag sollte aber nicht zu hoch liegen, Experten empfehlen 100 bis 200 Euro im Jahr. Bei höheren Summen müssen Versicherte dagegen zu viel selbst stemmen, bei vielen Schäden kleineres Ausmaßes bringt die Privathaftpflichtversicherung nichts.

Kündigungsfristen

Bei einer ordentlichen Kündigung gilt für sämtliche Haftpflichtversicherungen eine Kündigungsfrist von drei Monaten zum Vertragsende. Die interessante Frage bei einem Vergleich der Angebote ist, wie lang die Mindestvertragslaufzeit dauert. Viele Versicherungen lassen sich bereits nach einer Laufzeit von einem Jahr kündigen, manche erst nach drei Jahren. Darüber hinaus hat der Gesetzgeber allgemein geltende Sonderkündigungsrechte festgelegt. Erstens dürfen Kunden nach einer Beitragserhöhung oder einer Reduzierung der Leistungen kündigen. Nachdem Versicherungen die entsprechende Änderung mitgeteilt haben, verbleibt den Versicherten ein Monat Zeit für die Kündigung. Zusätzlich dürfen sie außerordentlich kündigen, wenn ein Schadensfall eintritt. Die Frist beträgt ebenfalls einen Monat, sie beginnt mit der erfolgten Regulierung durch das Unternehmen. Das Kündigungsrecht gilt sowohl bei einem positiven als auch bei einem negativen Bescheid. Diese Ausnahmen stärken die Rechte der Versicherten. Erhöht eine Versicherung die Prämien, haben Kunden die Möglichkeit des raschen Anbieterwechsels. Sind sie nach einem Schadensfall mit dem Verhalten des Versicherten unzufrieden, können sie ebenfalls zeitnah wechseln. Es empfiehlt sich bei ordentlichen wie außerordentlichen Kündigungen gleichermaßen, diese per Einschreiben mit Rückschein einzusenden. Auf diese Weise können die Absender belegen, dass das Dokument fristgerecht eingegangen ist.

Mindestvertragslaufzeit

Wer Wert auf Flexibilität legt, sollte eine Versicherung mit einem Jahr Laufzeit wählen. Diese Verträge verlängern sich jeweils um ein Jahr, wenn Versicherte nicht von der jährlichen Kündigungsoption Gebrauch machen. Für eine längere Laufzeit spricht, dass manche Gesellschaften für diese Tarife besonders niedrige Preise fordern. In der Regel spricht wenig gegen eine solche längerfristige Police von zwei bis drei Jahren: Sollte der Anbieter die Preise erhöhen oder die Leistungen verschlechtern, können Kunden eine außerordentliche Kündigung auch innerhalb der Mindestvertragslaufzeit aussprechen. Die Risiken halten sich deswegen in engen Grenzen. Der Nachteil besteht darin, dass Verbraucher bei gleichbleibenden Konditionen nicht sofort bessere Angebote nutzen können, die sich zwischenzeitlich ergeben.

Sonderleistungen

Es ist schnell passiert, dass ein Kind bei einem Bekannten oder woanders einen Gegenstand beschädigt. Eltern wollen den Schaden in der Regel gerne ersetzen. Das Problem: Viele Haftpflichtversicherungen kommen dafür nicht auf, wenn der Nachwuchs noch nicht sieben Jahre alt ist. Rechtlich gelten sie bis zu dieser Altersgrenze als deliktunfähig: Folglich entsteht kein Schadensersatzanspruch, den eine Privathaftpflicht übernehmen kann. Einige Versicherer schließen Schäden durch deliktunfähige Kinder aber explizit ein, eine empfehlenswerte Sonderleistung für Eltern mit kleinen Kindern. Darüber hinaus finden sich bei vielen Tarifen zahlreiche weitere Extraleistungen, die für bestimmte Personengruppen vorteilhaft sind. Die Mitversicherung von Schlüsseln, von Schäden während ehrenamtlicher Tätigkeiten und Gefälligkeitsschäden sind nur wenige Beispiele.

Haftpflichtversicherung für Studenten

Eine Haftpflichtversicherung ist für jeden ein Muss, auch für Studenten. Vielfach sind diese bereits über ein Elternteil mitversichert, das sollten sie prüfen. Wenn die Eltern keine Police abgeschlossen haben, müssen sich Studierende selbstverständlich eigenständig darum kümmern. Sie sind auch nicht mehr mitversichert, wenn sie zum Beispiel vor dem Studium gearbeitet oder wenn sie irgendwann geheiratet haben. Zudem gibt es bei einem Zweitstudium und ab einer gewissen Altersgrenze keine Mitversicherung mehr. Sollten Studenten eine eigene private Haftpflicht brauchen, sollten sie umfassend die Angebote vergleichen. Spezielle Studierende-Tarife offerieren die Versicherer kaum. Die Top-Dienstleister gewähren Studierenden wie allen anderen attraktive Konditionen, es empfiehlt sich eine allgemeine Recherche nach einer ansprechenden Police.

Auswahl der richtigen Versicherung

Jeder, der eine Haftpflichtversicherung abschließen will, sollte gezielt nach Tarifen mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis recherchieren. Sie können viel Geld sparen. Zugleich sollten sie sich mit diversen Zusatzoptionen und Extras auseinandersetzen, diese können sich als wertvoll erweisen. Sie sollten auch an Aspekte wie die Mitversicherung und Einsparungen durch Selbstbeteiligungen denken. Ein Paar, das im gleichen Haushalt lebt, braucht zum Beispiel keine zwei Einzelverträge. Sie können eine günstigere Familienversicherung wählen.

Vertrag aktuell halten und ggf. wechseln

Wer bereits über eine Privathaftpflicht verfügt, neigt dazu, sich zurücklehnen. Das ist aber der falsche Ansatz. Versicherte sollten sich regelmäßig mit ihrer Police beschäftigen. Erstens sollten sie kontrollieren, ob der Versicherungsschutz noch die tatsächlichen Risiken abdeckt. Ein Beispiel: Jemand nimmt einen Job an, bei dem er ständig wichtige Schlüssel des gewerblichen Objekts mit sich führt. Verliert er diese, muss er dafür haften. Die private Haftpflicht sollte den Schlüsselverlust versichern. Wenn das bei der bisherigen Versicherung nicht gegeben ist, sollten Versicherungsnehmer entweder die Police erweitern oder eine Police bei einem anderen Anbieter abschließen.

Versicherte sollten auch in gewissen Abständen begutachten, ob sie den Versicherungsschutz bei einem anderen Unternehmen für weniger Geld haben können. Viele Verbraucher bezahlen für Altverträge, die sie vor Jahren oder gar Jahrzehnten unterschreiben haben. Bei einem Vergleich der Haftpflichtversicherungen kommt meist heraus, dass sie mit einem Anbieterwechsel enorm sparen können. Auch bei Policen, die noch nicht so lange laufen, lohnt sich jedes Jahr ein Vergleich. Der Markt an Haftpflichtversicherung ändert sich rasant. Eine Versicherung, die heute bei einem Vergleich am besten abschneidet, muss wenige Jahre später nicht mehr die günstigste Police sein. Vor dem Aufwand sollte sich niemand scheuen, er ist gering. Verbraucher müssen nur kurz einen Vergleich auf einem Internetportal durchführen und, wenn sie ein besseres Angebot gefunden haben, den Altvertrag kündigen und eine neue Versicherung beantragen. Bestenfalls notieren sich Versicherte die Kündigungsfrist in ihrem Jahreskalender und machen wenige Wochen zuvor einen Angebotsvergleich. Sollte der aktuelle Vertrag immer noch das zu den besten Angeboten gehören, können sie die Kündigungsfrist bedenkenlos verstreichen lassen. Eines ist selbstverständlich klar: Wegen ein oder zwei Euro Unterschied im Jahr muss niemand wechseln. Ein Wechsel lohnt sich bei etwas größeren Differenzen oder bei einem besseren Leistungsumfang. Prämien für den Vertragsabschluss können ebenfalls ein Argument sein: Einige Versicherer werben Neukunden mit ansprechenden Einkaufsgutscheinen und ähnlichem. Im Rahmen einer Freundschaftswerbung kann es ebenso attraktive Belohnungen geben. Wenn ein Bekannter bei der anvisierten Versicherung einen Vertrag hat, können sich die beiden die Prämie teilen.

Nicht an der Versicherungssumme sparen

Die Versicherungssumme wird in der Haftpflichtversicherung auch Deckungssumme genannt und besagt, bis zur welchen Höhe eine Privathaftpflicht einen Schaden begleicht. Es gibt in vielen Verträgen eine allgemeine Versicherungssumme für die meisten Schadensfälle sowie gesonderte Deckungssummen für Sonderleistungen. Beispiel: Bei einer Versicherung kann die Deckungssumme für Personen- und Sachschäden bei 20 Millionen Euro liegen, für die Zusatzoption Schlüsselverlust dagegen bei 2.000 Euro und für die Schäden durch deliktunfähige Kinder bei 5.000 Euro. Grundsätzlich lässt sich feststellen, dass Sparen fehl am Platze ist. Das gilt vor allem für die generelle Versicherungssumme. Ein höherer Betrag kostet nur wenig mehr Prämien als eine geringe Summe. Verbraucher sollten diese niedrigen Mehrkosten in Kauf nehmen und sich umfassend absichern. Es ist zwar unwahrscheinlich, dass sie irgendwann einen solch teuren Schadensfall verursachen: Aber sicher ist sicher. Bei schweren Personenschäden können erhebliche Forderungen auf den Schuldigen zukommen. Bei den Sonderleistungen sollten jeweils abschätzen, inwieweit ihnen der Versicherungsschutz genügt. Sie sollten diesen Aspekt auch bei einem Vergleich berücksichtigen.

Selbstbeteiligung vereinbaren

Selbstbeteiligung bedeutet, dass Versicherer bis zu einer gewissen Höhe im Jahr nicht leisten. Versicherte können diese beim Vertragsabschluss bestimmen. Bei einem Vergleich interessiert, welche Möglichkeiten eine Gesellschaft bietet. Lässt sie zum Beispiel nur eine Selbstbeteiligung von 200 Euro zu oder können sich Kunden aus mehreren niedrigeren und höheren Beträgen eine Option auswählen? Eine solche Selbstbeteiligung senkt die Prämien. Je höher sie ist, desto weniger kostet die Privathaftpflichtversicherung. Deswegen ist eine Selbstbeteiligung grundsätzlich empfehlenswert. Bestenfalls übernehmen Versicherte Bagatellschäden bis zu einer Schadenshöhe von etwa 150 Euro selbst. Sie sollten aber aufpassen, dass sie sich nicht aus einem falsch verstandenen Sparwillen zu einer überhöhten Summe verleiten lassen. Vor allem Nicht- und Geringverdiener sollten sich vergewissern, ob sie eine Selbstbeteiligung überhaupt stemmen können. Für viele Menschen sind Beträge wie 500 Euro viel Geld. Verbraucher sollten ausschließen, dass sie aufgrund einer vereinbarten Selbstbeteiligung unnötig in finanzielle Schwierigkeiten geraten können. Im Zweifelsfall sollten sie lieber etwas höhere Prämien bezahlen.

Ausfalldeckung ist Pflicht

Beinhaltet eine Privathaftpflichtversicherung eine Ausfalldeckung, funktioniert der Schutz auch in die andere Richtung: Sollte der Versicherte von einem Dritten berechtigt Schadensersatz verlangen und verfügt dieser weder über genügend Geld noch über eine Haftpflichtversicherung, springt die eigene Versicherung sein. Dieses Risiko sollte niemand unterschätzen, trotz der Wichtigkeit der Privathaftpflicht hat eine starke Minderheit in Deutschland keinen Tarif abgeschlossen. Bei einem höheren Schaden ist zudem damit zu rechnen, dass es vielen an den ausreichenden finanziellen Mitteln mangelt. Dank Ausfalldeckung schafft der eigene Versicherer Abhilfe und kann vor ernsthaften finanziellen Problemen nach einem Schaden bewahren. In der Folge versucht die Gesellschaft, das Geld von dem Verursacher zurückzuholen. Damit hat der Versicherungsnehmer nichts zu tun, er verbucht von der Versicherung den vollen Schadensersatzanspruch und darf dieses Geld behalten. Ob der Verursacher den Forderungen des Versicherers nachkommen kann, spielt keine Rolle. Beim Vergleich von Angeboten sollten Interessierte erstens darauf achten, dass eine Versicherung die Ausfalldeckung gewährt. Zweitens sollten sie mögliche Mindestgrenzen prüfen. Manche Unternehmen ersetzen den Schaden erst ab einer gewissen Mindestsumme, zum Beispiel 2.000 Euro. Gute Versicherungen verzichten auf eine solche Grenze.

Familien brauchen nur einen Vertrag

Versicherer offerieren Single- und Familien-Tarife. Familien entscheiden sich am besten für die zweite Variante, bei denen auch die Kinder mitversichert sind. Der Vorteil besteht in günstigen Kosten sowie weniger Aufwand, Versicherte können alles mit einem Vertrag regeln. Familien-Tarife beschränken sich nicht auf verheiratete Paare. Auch alle anderen Paare können sich für einen solchen Tarif entscheiden, sofern sie im gleichen Haushalt leben. Zieht ein Paar zusammen, sollten sie ihren bisher vorhandenen Versicherungsschutz prüfen. Haben beide eine Privathaftpflichtversicherung, existieren zwei Möglichkeiten: Entweder lösen sie einen Vertrag auf und erweitern die andere Police zum Familien-Tarif. Oder sie kündigen beide Versicherungen und suchen einen neuen und billigeren Versicherer.

Sinnvolle Tarifoptionen

Fast alle Versicherer bieten einen Basisschutz, der die grundlegenden Haftungsrisiken abdeckt. Darüber hinaus können Verbraucher weitere Leistungen vereinbaren. Die Form unterscheidet sich: Die einen Dienstleister ermöglichen den Abschluss einzelner Zusatzoptionen, Kunden können frei wählen und sich ein individuelles Paket zusammenstellen. Die anderen Gesellschaften offerieren Komplettpakete, die mehrere Extraleistungen enthalten. Diesen verbesserten Versicherungsschutz nennen sie häufig „Komfort“ oder „Plus“. Versicherte sollten bedenken, dass jede Mehrleistung einen Vertrag verteuert. Anderseits ergibt es oft Sinn, auf einen umfassenderen Schutz zu setzen. Bei vielfältigen Einzelfällen hilft eine Basisversicherung nicht, im Schadensfall ärgern sich die Versicherungsnehmer. Teilweise haben Versicherer unterschiedliche Bestandteile, die bei Konkurrenten als Zusatzoption gelten, in den Basisschutz integriert. Ein genauer Blick auf die Tarifbedingungen zahlt sich aus.

Gefälligkeitsschäden

Unter Gefälligkeitsschäden verstehen Versicherungen alle Schäden, die im Rahmen eines Freundschaftsdiensts geschehen. Hilft jemand einem Verwandten oder einem Bekannten bei einem Umzug und beschädigt dabei etwas, handelt es sich um einen Gefälligkeitsschäden. Die unentgeltliche Hilfe bei Bau- und Renovierungsarbeiten sowie bei Reparaturen fallen ebenso in diese Kategorie. Diese Schäden sollte eine Police versichern. Ansonsten entsteht ein unangenehme Situation: Helfende wollen oft für den Schaden aufkommen, weil es ihnen peinlich ist. Die Geschädigten weisen das zurück, weil sie die Mithilfe nicht bestrafen wollen. Mit einer Privathaftpflichtversicherung inklusive Schutz gegen Gefälligkeitsschäden lässt sich das meistern.

Zusatzschutz für Geliehenes

Auch Schäden an Gegenständen, die jemand privat ausleiht, lassen sich versichern. Es fragt sich, wie oft Versicherte etwas leihen. Bei einem häufigeren Ausleihen teurer Produkte wie Fahrräder, Werkzeugmaschinen oder elektronischer Geräte ergibt dieser Schutz Sinn. Wer dagegen nur hin und wieder ein Buch oder eine DVD borgt, benötigt diese Zusatzoption nicht. Schäden können die Leiher bei diesen preiswerten Artikeln problemlos aus der eigenen Tasche zahlen.

Schlüsselverlust

Auf die Absicherung des Schlüsselverlusts sollten vor allem Mieter in Mehrfamilienhäusern Wert legen. Verlieren sie ihren Haustürschlüssel, müssen sie das dem Vermieter melden. Dieser ersetzt dann meist Schloss und Schlüssel und stellt die Kosten dem Mieter in Rechnung. Bei modernen Schließanlagen droht ihnen eine hohe Rechnungen von mehreren Tausend Euro. Der Austausch betrifft bei diesen Anlagen in der Regel sämtliche Bewohner. Die Schlosserei muss mehrere Schlösser produzieren und einbauen sowie sämtliche Betroffene mit Schlüsseln ausstatten. Zusätzlich gibt es die Möglichkeit, sich gegen den Verlust beruflicher Schlüssel zu versichern. Das erweist sich bei einigen Beschäftigten ebenfalls als wichtig. Auch hier kostet der Austausch viel Geld, bei großen Gebäuden wie Schulen und Bürogebäuden ist mit einer besonders hohen Rechnungssumme zu rechnen. Diesen Schutz sollten alle vereinbaren, welche Schlüssel mit nach Hause nehmen oder sie anderweitig mit sich führen.

Mietsachschäden

Mietsachschäden sind Schäden, die ein Mieter an einem gemieteten Objekt verursacht. Dazu gehört die Mietwohnung oder das Miethaus, ein Hotelzimmer oder eine Ferienwohnung. Mieter sind bei einem Schaden verpflichtet, finanziellen Ersatz zu leisten. Die Gefahr sollte niemand unterschätzen: Fällt zum Beispiel ein schwerer Gegend herunter, kann er den gekachelten Boden oder das Waschbecken zerstören. Und ein Windstoß kann ein Fenster oder eine Glastüre splittern lassen. Diese und viele weitere Situationen können zu einer beachtlichen Belastung werden. Schließt eine Privathaftpflicht diese Mietschäden ein, übernimmt der Versicherer die Kosten. Bestenfalls beinhaltet der Schutz auch Allmählichkeitsschaden. Dabei handelt es sich um Mietsachschäden, die langsam eintreten und sich erst nach einem längeren Zeitraum bemerkbar machen. Ein typischer Fall ist austretendes Wasser. Vielleicht repariert ein Mieter die Leitung zum Wasserhahn und merkt nicht, dass anschließend Wasser heraustropft. Direkt danach verabschiedet er sich in den Urlaub, das Wasser sickert in den Boden und bricht irgendwann in die untere Wohnung durch. Der Schaden kann den Mieter teuer zu stehen kommen, wenn er nicht über einen entsprechenden Versicherungsschutz verfügt.

Dafür zahlt die private Haftpflicht nicht

Sämtliche Versicherungen schließen bestimmte Schadensfälle aus. Eine Privathaftpflicht versichert nur die Ansprüche Dritte. Das heißt zugleich, dass sie selbstverursachte Schäden am eigenen Eigentum nicht ersetzt. Diese Regelung betrifft den Versicherungsnehmer sowie alle Mitversicherten wie Ehepartner und Kinder. Das Gleiche gilt für Lebenspartner und andere Verwandte, die im gleichen haushalt wohnen. Zerstört ein Kind in der heimischen Wohnung eine Scheibe, können die betroffenen Eltern diesen Schaden nicht geltend machen. Leistungen sind auch ausgeschlossen, wenn Versicherte vorsätzlich gehandelt haben. Wer das Smartphone eines anderen absichtlich auf den Boden wirft, darf nicht mit Versicherungsschutz rechnen. In vielen weiteren Fällen hängt es von den genauen Konditionen der jeweiligen Versicherung ab, deswegen sollten Interessierte vor dem Abschluss einen ausführlichen Vergleich durchführen und sich mit Zusatzoptionen beschäftigten. Der Verlust des Hausschlüssels eines Freundes kann zum Beispiel abgesichert sein, muss er aber nicht.

Unterschiede zu anderen Versicherungen

Eine private Haftpflichtversicherung deckt nur einen Teil der Haftungsrisiken ab, mit denen sich Bürger konfrontiert sehen können. Bei einem Schaden durch einen Autofahrer zahlt zum Beispiel die Kfz-Haftpflichtversicherung. Grundsätzlich sind zwei Arten an Haftpflichtversicherung zu unterscheiden: Erstens gibt es Policen, die der Gesetzgeber vorschreibt. Dazu gehört die Kfz-Haftpflicht. Autobesitzer müssen eine Versicherung vorweisen, dürfen aber den Anbieter selbst wählen. Darüber hinaus existieren Versicherungsarten wie die Tierhalterhaftpflicht, deren Abschluss freiwillig ist. In den meisten Fällen raten Experten dazu, diese speziellen Haftpflichtpolicen zu vereinbaren. Wie bei der Privathaftpflichtversicherung drohen in anderen Bereichen hohe Schadensersatzforderungen.

Berufshaftpflichtversicherung

In manchen Berufen mit beratendem Charakter existiert eine gesetzliche Pflicht zum Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung. Das trifft zum Beispiel auf Rechtsanwälte und Ärzte zu. Diese begleicht Schäden, die aus einer falschen Beratung oder einer Fehldiagnose entstehen. Vorsatz darf nicht vorliegen, es muss sich um einen Fehler aus Unwissenheit oder Fahrlässigkeit handeln. Bei einem Rechtsanwalt greift diese Haftpflichtversicherung, wenn aus einem mangelhaften juristischen Beistand ein Vermögensschaden folgt.

Betriebshaftpflichtversicherung

Während sich die Berufshaftpflichtversicherung auf bestimmte Berufe beschränkt, empfiehlt sich eine Betriebshaftpflichtversicherung für alle anderen Freiberufler, Selbstständige und Unternehmen. Wenn der Unternehmer oder seine Mitarbeiter bei Dritten Personen- oder Sachschäden verantworten, kommt die gewerbliche Haftpflicht dafür auf. Sie bezahlt zum Beispiel einen Schaden, den ein Handwerker bei einem Kunden verursacht. Betriebshaftpflichtversicherungen enthalten oftmals zusätzliche Bausteine wie die Umwelthaftpflichtversicherung. Der Versicherer übernimmt finanzielle Ansprüche infolge eines Umweltschadens. Auch die Produkthaftpflicht verdient Erwähnung: Führt ein Erzeugnis beim Abnehmer zu einem Schaden, etwa aufgrund einer fehlerhaften Bauweise, greift der Schutz. Kosten für einen Rückruf von Waren lassen sich ebenfalls absichern.

Vermögensschadenhaftpflicht

Bei Vermögensschäden handelt es sich neben Personen- und Sachschäden um eine eigene Kategorie. Die private Haftpflichtversicherung versichert unechte, indirekte Vermögensschäden. Diese sind die Folge eines Personen- oder Sachschadens. Kann ein Verletzter nach einem Unfall seinen Beruf für eine Zeit lang nicht ausüben, stellt der Verdienstausfall einen Vermögensschäden dar. Bei echten Vermögensschäden kommt es auf den Leistungsumfang einer Police an. Im privaten Bereich ist diese Schadensart jedoch selten. Ein Beispiel ist, wenn ein Kind ohne Grund die Feuerwehr alarmiert und die Eltern eine Rechnung für den Einsatz erhalten. Mehr Gewicht haben Vermögensschäden im Berufsleben, hierfür gibt es unter anderem mit der Berufshaftpflicht gesonderte Versicherungen.

Grundbesitzerhaftpflicht

Die Grundbesitzerhaftpflicht schützt Eigentümer vor Ansprüchen, die aus einer Verletzung der Verkehrssicherungspflicht resultieren. Rutscht zum Beispiel ein Passant auf dem vereisten Grundstück aus, weil der Besitzer nicht seiner Streupflicht nachgekommen ist, ist das ein Fall für diese Versicherungsart. Der Versicherungsschutz umfasst auch sämtliche Schäden, die durch Nachlässigkeiten von bezahlten oder unbezahlten Beauftragten für solche Aufgaben entstehen. Das trifft unter anderem auf einen Hausmeister oder einen Mieter zu. Die meisten Eigentümer schließen diese Police in Kombination mit einer Hausbesitzerhaftpflicht ab. Diese leistet, wenn Mängel an der Immobilie Schäden zeitigen, etwa ein herunterfallender Dachziegel.

Hausratversicherung

Im Unterschied zur Privathaftpflicht versichern sich Verbraucher bei der Hausratversicherung nicht gegen die Ansprüche Dritter, sie sichern stattdessen das eigene Eigentum vor möglichen Schäden ab. Ein Hausratversicherer bezahlt die Schäden an allem beweglichen Inventar in einer Wohnung oder in einem Haus, wenn bestimmte Ereignisse eintreten: Dazu gehören ein Brand, ein Wasserrohrbruch und ein Einbruch. Wenn Mieter dagegen fremdes Eigentum beschädigen, greift unter Umständen die private Haftpflicht. Das gilt beispielsweise bei Beschädigungen an Möbeln in einem möbliert vermieteten Zimmer.

Bauherrenhaftpflichtversicherung

Bei einem Hausbau können Sachen und Personen zu Schaden kommen. Eine Bauherrenhaftpflichtversicherung deckt dieses Risiko ab. So können zum Beispiel herunterfallende Bauelemente ein parkendes Auto beschädigen oder einen Fußgänger verletzen. Gegen dieses Risiko sollte sich ein Bauherr versichern, auch wenn ein Bauunternehmer oder ein Architekt die Bauarbeiten leitet. Das Haftungsrisiko verbleibt beim Bauherren. Der Schutz umfasst nicht Personenschäden bei Beteiligten des Baus, dafür kommt zum Beispiel die gesetzliche Unfallversicherung auf. In manchen Privathaftpflichtpolicen findet sich eine Bauherrenhaftpflichtversicherung als Bestandteil. Genügt die versicherte Bausumme dieses Versicherungselements, reicht die Privathaftpflicht aus. Andernfalls empfiehlt sich eine separate Police. Vorsicht ist bei Eigenleistungen geboten: Diese erhöhen das Risiko des Versicherers, weil sie mit einer gesteigerten Schadensgefahr einhergehen. Bauherren müssen den Umfang an Eigenleistungen deshalb beim Versicherungsabschluss angeben, ansonsten droht eine Leistungsverweigerung.

Verhalten im Versicherungsfall

Zuerst sollten Versicherte analysieren, welchen finanziellen Umfang ein Schaden hat. Bei Bagatellschäden kann es sich empfehlen, auf eine Schadensmeldung zu verzichten. Das gilt erstens, wenn die Höhe unter einer vereinbarten Selbstbeteiligung liegt. Dann wäre die Mitteilung nur ein bürokratischer Aufwand. Aber auch bei fehlender Selbstbeteiligung kann es sich als klug erweisen, einen Schadensfall mit geringen Kosten selbst zu begleichen. Nach jedem Schadensfall haben sowohl die Versicherten als auch der Versicherer ein Sonderkündigungsrecht. Experten weisen darauf hin, dass manche Versicherungen bei Bagatellschäden davon Gebrauch machen. Sie befürchten offenbar, dass solche Versicherungsnehmer künftig häufig auf den Versicherungsschutz zurückgreifen werden. Beträgt der Schäden zum Beispiel 30 Euro, dürfte das Bezahlen aus der eigenen Tasche besser sein.

Versicherungsfall sofort melden

In den meisten Versicherungsbedingungen steht, dass Versicherte einen Schaden unverzüglich mitteilen müssen. Eine genaue Frist fehlt meistens. Länger als eine Woche sollten sich Versicherungsnehmer jedoch nicht Zeit lassen. Ansonsten müssen sie befürchten, dass die Gesellschaft die Leistung aufgrund einer verspäteten Meldung verweigert. Das rasche Ausfüllen des Formulars erweist sich auch aus einem weiteren Grund als klüger: Unmittelbar nach dem Schadensfall erinnern sich Kunden an sämtliche Details, sie können den Schaden präzise schildern. Die meisten Versicherer ermöglichen die Schadensmeldung per Online-Formular, das sich entweder öffentlich auf der Homepage oder in einem Account der Versicherten findet. Entsprechend können sich Versicherte sofort an den Computer setzen und die Schadensanzeige absenden. Wer die Police über einen Vertreter der Versicherung oder über einen Versicherungsmakler abgeschlossen hat, kann sich an den jeweiligen Ansprechpartner wenden. Sollten Betriebsferien sein, empfiehlt sich der Postweg. Das garantiert, dass Versicherte die Frist nicht verpassen.

Schadensanzeige

Eine Schadensmeldung sollte sämtliche relevanten Daten des Versicherungsnehmer enthalten, also die Anschrift und die Versicherungsnummer. Sollte nicht der Versicherte selbst, sondern ein Mitversicherter den Schaden verursacht haben, müssen Kunden den Namen angeben. Auch die Adresse des Geschädigten gehört in die Anzeige. Zudem sollten Versicherte exakt den Ort, das Datum und die Uhrzeit des Schadensfalls nennen. Die detaillierte Beschreibung des Schadenshergangs und des Schadens ist ebenfalls von großer Bedeutung.

Schadenshergang korrekt schildern

Die zentrale Bedeutung nimmt die Formulierung des Hergangs ein. Versicherte sollten ihn knapp und dennoch in der notwendigen Ausführlichkeit widergeben. Auslassungen können zu Rückfragen der Versicherung oder sogar zu einer Ablehnung führen. Versicherte sollte prüfen, inwieweit die Schilderung auch für Nicht-Involvierte nachvollziehbar ist. Beteiligte begehen oftmals den Fehler, dass sie den Vorgang für Außenstehende schwer greifbar beschreiben. Bestenfalls lassen sie einen Unbeteiligten die Meldung kritisch durchlesen, bevor sie diese abschicken.

Leistungsverweigerung und Betrug

Überzeugt die Schadensanzeige nicht, kann das zu zwei Konsequenzen führen: Erstens verweigert die Versicherung die Leistung, lässt den Vertrag aber weiterlaufen. Zweitens wirft sie einem Versicherten Betrug vor, lehnt die Zahlung ab und kündigt die Police. Eine Strafanzeige wegen Versicherungsbetrugs ist ebenfalls möglich. Wichtig ist, dass Versicherungsnehmer niemals aus betrügerischer Absicht handeln. Das lohnt sich nicht und kann erheblichen Ärger bedeuten. Versicherer setzen sich häufig mit Betrugsversuchen auseinander und erkennen sie aufgrund ihrer Erfahrung meist. Es kann aber auch sein, dass einem Versicherungsnehmer Unrecht geschieht, weil seine Schilderung unglaubwürdig klingt. Der Grund liegt in der Regel in Auslassungen oder Ausschmückungen: Diese sollten Versicherte meiden, indem sie alles tatsächlich Passierte notieren und auf Hinzufügungen verzichten.

Fazit

Viele Verbraucher unterschätzen die finanziellen Konsequenzen, die ein unabsichtlich angerichteter Schaden verursachen kann. Vor allem Personenschäden können eine erhebliche Schadensersatzforderung nach sich ziehen. Manche Betroffene müssen ihr komplettes Angespartes aufbrauchen. Wenn das nicht reicht, bleiben Forderungen bestehen. Sind die Schadensersatzpflichtigen dauerhaft finanziell überfordert, müssen sie ein Privatinsolvenzverfahren anstrengen. Und das nur, weil sie einen Augenblick lang unbedacht gehandelt haben. Mit einer Privathaftpflichtversicherung können sich Verbraucher zuverlässig vor diesem enormen Risiko schützen, deswegen empfehlen alle Experten dringend den Abschluss. Auch bei Sachschäden leistet die private Haftpflicht wertvolle Hilfe. In diesen Fällen liegt der Schaden zwar meist deutlich niedriger als bei Personenschäden, aber auch hier können vierstellige Beträge anfallen, die das Haushaltsbudget massiv belasten. Für eine Haftpflichtversicherung spricht auch, dass sie nicht am Geld scheitert. Singletarife sowie Familientarife gibt es für niedrige Prämien, die sich jeder leisten kann. Jüngere Menschen in Ausbildung sollten prüfen, ob sie noch bei ihren Eltern mitversichert sind. Trifft dies zu, sollten sie bei Ende der Mitversicherung einen nahtlosen Übergang zu einer eigenen Versicherung organisieren.

Bei der Wahl der geeigneten Versicherung sollten sich Verbraucher zuerst mit den Leistungsmerkmalen beschäftigen. Die Deckungssumme sollte ausreichen, zugleich interessieren Extras wie eine Schlüsselversicherung und eine Versicherung deliktunfähiger Kinder. Anschließend empfiehlt sich ein umfassender Versicherungsvergleich. Eine Privathaftpflichtversicherung kostet grundsätzlich vergleichsweise wenig, mit einem Vergleich lassen die Kosten nochmals reduzieren.

Vertiefung und aktuelle Einordnung

Das Wichtigste vorab

Eine private Haftpflichtversicherung ist in Deutschland freiwillig. Sie schützt Ihr Vermögen, wenn Sie einer anderen Person einen Schaden zufügen und rechtlich dafür einstehen müssen. Nach § 823 BGB müssen Sie grundsätzlich Schadenersatz leisten, wenn Sie schuldhaft und widerrechtlich ein geschütztes Recht verletzen, etwa fremdes Eigentum beschädigen oder einen Menschen verletzen. Bei schweren Personenschäden können die Schadenersatzforderungen höher sein als Ihr Vermögen.

Ob ein Vertrag zu Ihrem Alltag passt, entscheidet sich nicht allein an der Versicherungssumme. Prüfen Sie auch, welche Personen mitversichert sind und welche Risiken der Vertrag abdeckt. Ein Familientarif schließt nicht automatisch jede Person im Haushalt ein. Bei geliehenen oder gemieteten Sachen und bei verlorenen Schlüsseln hängt der Schutz von den konkreten Vertragsbedingungen ab.

Trennen Sie drei Fragen: Müssen Sie den Schaden rechtlich ersetzen? Deckt Ihr Vertrag dieses Risiko ab? Welche Leistungsgrenzen gelten? Die Versicherung prüft die Forderung, zahlt bei versicherten Schäden und wehrt unbegründete Ansprüche ab. Eine hohe Versicherungssumme ersetzt deshalb keinen Blick in die versicherten Risiken und Ausschlüsse.

Was die Privathaftpflicht leistet

Wenn Sie durch Unachtsamkeit das Eigentum einer anderen Person beschädigen, müssen Sie den Schaden unter den Voraussetzungen von § 823 BGB ersetzen. Stoßen Sie etwa ein fremdes Fahrrad um und verbiegen dabei das Rad, kommt es darauf an, ob Sie das Eigentum widerrechtlich und schuldhaft beschädigt haben.

Bei schweren Personenschäden können die Forderungen das eigene Vermögen übersteigen. Wird eine verletzte Person dauerhaft arbeitsunfähig, entstehen neben Behandlungskosten etwa Verdienstausfall, Pflegekosten und Kosten für Umbauten in der Wohnung. § 843 BGB sieht dafür unter bestimmten Voraussetzungen eine Geldrente oder eine Kapitalabfindung vor.

Haftung und Versicherung trennen

Das Gesetz entscheidet, ob Sie für einen Schaden haften. Der Versicherungsvertrag legt fest, ob Ihre Privathaftpflicht dieses Risiko abdeckt, bis zu welcher Versicherungssumme sie zahlt und welche Ausschlüsse gelten. Auch wenn Sie haften, zahlt der Versicherer daher nur im versicherten Umfang.

Der Versicherer prüft die Forderung. Ist die Forderung berechtigt und vom Vertrag gedeckt, zahlt der Versicherer den Schadenersatz im versicherten Umfang. Ist sie unbegründet, wehrt er sie ab. Diese Prüfung und Abwehr gehört nach § 100 VVG zur Haftpflichtversicherung. Eigene Ansprüche, etwa gegen eine andere Person, verfolgt sie jedoch nicht für Sie.

Fahrlässigkeit und Vorsatz

Fahrlässig handelt, wer die erforderliche Sorgfalt außer Acht lässt. Auch Schäden durch grobe Fahrlässigkeit sind in der Privathaftpflicht grundsätzlich versichert, wenn der Vertrag das betroffene Risiko einschließt.

Anders ist es bei Vorsatz. Vorsätzlich und widerrechtlich herbeigeführte Schäden sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Auch vereinbarte Ausschlüsse, Selbstbeteiligungen und Versicherungssummen bleiben maßgeblich.

Welche Schäden die Privathaftpflicht versichert

Die Privathaftpflichtversicherung schützt vor Ansprüchen Dritter, wenn Sie im privaten Alltag einen Personen- oder Sachschaden verursachen. Dazu zählen etwa Verletzungen und beschädigte Gegenstände. Entsteht daraus ein finanzieller Folgeschaden, etwa Verdienstausfall nach einer Verletzung, ist er in der Regel ebenfalls versichert.

Reine Vermögensschäden entstehen ohne Personen- oder Sachschaden. Das ist etwa der Fall, wenn jemand durch einen Fehler einen finanziellen Nachteil erleidet. Ob und bis zu welcher Summe der Vertrag dafür leistet, regeln die Versicherungsbedingungen.

Die Tabelle zeigt, was Sie im Vertrag prüfen sollten. Sie verspricht keine bestimmte Leistung. Entscheidend sind die Bedingungen Ihres Vertrags. Auch die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft gelten nur, wenn der Versicherer sie seinem Vertrag zugrunde legt.

Mietsachen und Schlüssel

Schäden an gemieteten Räumen behandelt der Vertrag anders als Schäden an geliehenen oder gemieteten beweglichen Sachen. Prüfen Sie bei Ihrer Mietwohnung, welche Schäden eingeschlossen sind und welche Höchstgrenze gilt. Verschleiß, Abnutzung und Schäden durch übermäßige Beanspruchung sind häufig ausgeschlossen.

Beim Schlüsselverlust kommt es auf Art und Nutzung des Schlüssels an. Ein privater Wohnungsschlüssel, ein Schlüssel des Arbeitgebers und ein Schlüssel zu einer Schließanlage können unterschiedlich versichert sein. Der Austausch oder die Sicherung einer Schließanlage kann hohe Kosten verursachen. Das Bayerische Verbraucherportal empfiehlt, die Regelungen im Vertrag genau zu prüfen.

Geliehene Sachen und Gefälligkeiten

Beschädigen Sie ein geliehenes Fahrrad oder eine gemietete Kamera, besteht nicht automatisch Versicherungsschutz. Viele Verträge schließen Schäden an geliehenen oder gemieteten beweglichen Sachen aus oder begrenzen die Leistung.

Auch bei privater Hilfe, etwa bei einem Umzug, sind zwei Fragen zu klären: Haften Sie rechtlich für den Schaden, und deckt Ihr Vertrag diesen Fall? Die Verbraucherzentrale rät, den Schutz für geliehene Sachen und Gefälligkeitsschäden ausdrücklich zu prüfen.

Berufliche Schäden bleiben auch im Homeoffice beruflich veranlasst. Bei regelmäßiger beruflicher oder selbstständiger Tätigkeit benötigen Sie dafür gegebenenfalls eine Berufs- oder Betriebshaftpflichtversicherung.

Wer mitversichert ist

Ein Einzeltarif schützt in der Regel eine Person. Ein Familientarif schließt weitere Personen ein, die in den Versicherungsbedingungen genannt sind. Dazu gehört nicht automatisch jede Person, die mit Ihnen im Haushalt lebt. Ziehen Sie mit einem unverheirateten Partner oder einer unverheirateten Partnerin zusammen, prüfen Sie daher, ob beide Personen mitversichert sind.

Kinder bleiben in vielen Tarifen während ihres ersten ununterbrochenen Ausbildungsgangs mitversichert, etwa in Schule, Studium oder Berufsausbildung. Maßgeblich sind immer die Bedingungen Ihres Vertrags.

Prüfen Sie den versicherten Personenkreis nach einem Umzug mit Partner oder Partnerin, einer Trennung, der Geburt eines Kindes, dem Ende einer Ausbildung oder der Aufnahme einer Selbstständigkeit. Auch beim Kauf oder bei der Vermietung einer Immobilie reicht die Privathaftpflicht nicht immer aus.

Kinder und Aufsichtspflicht

Ob ein Kind selbst für einen Schaden haftet, richtet sich nach Alter und Einsichtsfähigkeit. Kinder unter sieben Jahren sind nach § 828 BGB grundsätzlich deliktunfähig. Das bedeutet: Sie müssen rechtlich keinen Schadenersatz leisten. Bei Unfällen mit Kraftfahrzeugen, Schienenbahnen oder Schwebebahnen gilt diese Regel grundsätzlich auch für Kinder zwischen sieben und unter zehn Jahren. Eine Ausnahme besteht bei vorsätzlicher Schädigung.

Bei älteren Minderjährigen kommt es darauf an, ob sie erkennen konnten, dass ihr Verhalten einen Schaden verursacht und rechtlich falsch ist.

Eltern haften nicht automatisch für Schäden ihrer Kinder. Nach § 832 BGB haften sie, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben und der Schaden deshalb entstanden ist. Wie weit die Aufsichtspflicht reicht, hängt unter anderem vom Alter, der Entwicklung des Kindes und der Situation ab.

Manche Tarife ersetzen auch Schäden durch deliktunfähige Kinder, obwohl keine gesetzliche Schadenersatzpflicht besteht. Prüfen Sie den vereinbarten Umfang und mögliche Höchstbeträge. Die Mitversicherung eines Kindes schließt diese Leistung nicht automatisch ein.

Häufige Fragen

Sind alle Personen im Haushalt automatisch mitversichert?
Nein. Der Tarif legt fest, welche Personen versichert sind und welche Voraussetzungen gelten.

Zahlt die Privathaftpflicht immer bei Schäden durch Kinder?
Nein. Entscheidend ist, ob das Kind oder die Eltern haften. Für Schäden durch deliktunfähige Kinder muss der Vertrag einen entsprechenden Einschluss enthalten.

Welche Deckungssumme passt

Eine hohe Versicherungssumme schützt Sie bei großen Schadenersatzforderungen. Sie ist weder gesetzlich vorgeschrieben noch garantiert sie umfassenden Schutz. Für einzelne Risiken können niedrigere Höchstgrenzen oder Ausschlüsse gelten. Prüfen Sie deshalb neben der Gesamtsumme immer die Entschädigungsgrenzen in den Vertragsbedingungen.

Verbraucherstellen nennen unterschiedliche Richtwerte:

Diese Beträge sind Empfehlungen und Vergleichsmaßstäbe, keine gesetzlichen Mindestbeträge. Achten Sie außerdem auf eigene Höchstgrenzen, etwa für Schäden an gemieteten Sachen oder den Verlust fremder Schlüssel.

Forderungsausfall verstehen

Die Forderungsausfalldeckung schützt Sie, wenn eine andere Person Ihnen einen Schaden zufügt, den berechtigten Ersatz aber nicht zahlen kann. Ihre Privathaftpflicht leistet dann unter den vertraglich vereinbarten Voraussetzungen.

Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Tarif. Manche Versicherer verlangen einen gerichtlichen Titel, also eine vollstreckbare Entscheidung, und den Nachweis, dass die Forderung nicht eingetrieben werden kann. Relevant sind auch eine Mindestschadenhöhe, die Kosten der Rechtsverfolgung, der räumliche Geltungsbereich und eine mögliche niedrigere Versicherungssumme. Die unverbindlichen GDV-Musterbedingungen enthalten solche Voraussetzungen; entscheidend ist Ihr Vertrag.

Prüfen Sie, welche Nachweise der Versicherer fordert, wer die Kosten eines Gerichtsverfahrens trägt und ob für den Forderungsausfall dieselbe Summe gilt wie für die übrige Haftpflichtdeckung.

Kurz festgehalten: Vergleichen Sie nicht nur die allgemeine Deckungssumme, sondern auch Teilgrenzen und die Bedingungen der Forderungsausfalldeckung.

Häufige Fragen

Gibt es eine gesetzliche Mindestdeckungssumme?
Nein. Die genannten Beträge sind Empfehlungen von Verbraucherstellen.

Bietet die höchste Versicherungssumme automatisch den besten Schutz?
Nein. Niedrigere Teilgrenzen, Ausschlüsse und strenge Voraussetzungen beim Forderungsausfall können den Schutz begrenzen.

Wann zusätzlicher Schutz nötig ist

Die Privathaftpflicht deckt Schäden aus dem privaten Alltag. Für Hunde und Pferde, berufliche Tätigkeiten, vermietete Immobilien sowie längere Aufenthalte im Ausland gelten häufig eigene Regeln. Prüfen Sie deshalb, ob Ihr Vertrag das konkrete Risiko einschließt.

Tiere und Beruf

Für Hunde und Pferde brauchen Sie in der Regel eine separate Tierhalterhaftpflicht. Kleintiere wie Katzen, Kaninchen oder Wellensittiche sind dagegen meist über die Privathaftpflicht mitversichert. Prüfen Sie, welche Tiere Ihre Police nennt und welche Deckungssumme gilt. Für Hunde schreiben einige Bundesländer zudem eine Haftpflichtversicherung vor.

Schäden aus einer beruflichen oder selbstständigen Tätigkeit fallen grundsätzlich nicht unter die Privathaftpflicht – auch nicht, wenn Sie von zu Hause arbeiten. Wer Kundinnen und Kunden berät, Waren verkauft oder handwerkliche Leistungen anbietet, braucht je nach Tätigkeit eine Berufs- oder Betriebshaftpflicht. Die Verbraucherinformation Bayern weist darauf hin, dass beruflich verursachte Schäden im Homeoffice im Regelfall ausgeschlossen sind.

Immobilien und Auslandsaufenthalte

Eine selbst genutzte Immobilie ist in vielen Tarifen mitversichert. Bei Vermietung, unbebauten Grundstücken oder bestimmten Anlagen wie einem Heizöltank gelten jedoch oft besondere Bedingungen. Als Eigentümer oder Vermieter müssen Sie Wege und Gebäude so sichern, dass niemand zu Schaden kommt. Klären Sie vorab, ob Ihr Vertrag diese Risiken abdeckt oder ob Sie eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht brauchen.

Bei längeren Reisen oder einem Umzug ins Ausland kontrollieren Sie den räumlichen Geltungsbereich und die zulässige Aufenthaltsdauer. Eine weltweit geltende Privathaftpflicht schützt häufig nur für eine begrenzte Zeit im Ausland. Entscheidend sind die Bedingungen Ihres Vertrags und Ihr gewöhnlicher Wohnsitz.

Was der Vertrag kostet

Der Beitrag richtet sich danach, wer versichert ist, welche Leistungen der Vertrag umfasst und welche Selbstbeteiligung Sie vereinbaren. Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den Sie bei einem versicherten Schaden selbst zahlen. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag häufig, erhöht aber Ihren Eigenanteil im Schadenfall. Wie und wie oft sie gilt, regeln die Vertragsbedingungen.

Vergleichen Sie mehr als den Jahresbeitrag. Prüfen Sie Versicherungssumme, Ausschlüsse und Höchstbeträge für einzelne Schäden gemeinsam. Eine hohe Versicherungssumme nützt wenig, wenn der betreffende Schaden ausgeschlossen ist oder der Versicherer nur bis zu einer deutlich niedrigeren Grenze leistet.

Vergleichen Sie Angebote mit denselben Angaben: gleicher versicherter Personenkreis, gleiche Selbstbeteiligung und möglichst gleichwertige Leistungen. So erkennen Sie, ob ein niedrigerer Beitrag tatsächlich spart oder ob der Tarif bei wichtigen Risiken weniger Schutz bietet.

Historische Preisbeispiele bieten nur Orientierung. Die Vergleichsbeispiele von Finanztip gelten für die dort genannten Profile, Leistungen, Selbstbeteiligungen und den jeweiligen Preisstand. Sie sind keine Preiszusage für Ihren Haushalt.

Kurz gesagt

Der passende Vertrag verbindet einen bezahlbaren Beitrag mit ausreichenden Versicherungssummen und passenden Bedingungen. Achten Sie besonders auf Ausschlüsse, Einzelgrenzen und die Selbstbeteiligung.

Häufige Fragen

Senkt eine Selbstbeteiligung den Beitrag?
Sie kann den Beitrag verringern. Dafür tragen Sie im Schadenfall den vereinbarten Betrag selbst. Prüfen Sie, ob die jährliche Ersparnis diesen Eigenanteil rechtfertigt.

Warum unterscheiden sich Angebote im Preis?
Versicherer berechnen Beiträge nach ihren eigenen Tarifen und Bedingungen. Der Preis hängt auch vom versicherten Personenkreis, den eingeschlossenen Leistungen und der Selbstbeteiligung ab. Ein sinnvoller Vergleich setzt voraus, dass diese Angaben übereinstimmen.

Was nach einem Schaden passiert

Halten Sie den Hergang möglichst bald sachlich fest: Wann und wo geschah der Schaden, wer war beteiligt, was haben Sie beobachtet? Sichern Sie Fotos, Kontaktdaten, Belege und Schreiben. Melden Sie den Vorfall Ihrem Versicherer zeitnah. In der Haftpflichtversicherung müssen Sie den Versicherungsfall nach § 104 VVG grundsätzlich innerhalb einer Woche anzeigen, nachdem Sie davon erfahren haben. Wird gegen Sie ein Anspruch gerichtlich geltend gemacht, müssen Sie den Versicherer unverzüglich informieren.

Leiten Sie jede Schadenersatzforderung und gerichtliche Post sofort weiter. Der Versicherer prüft, ob Sie rechtlich haften, und wehrt unbegründete Ansprüche ab. Klären Sie deshalb mit dem Versicherer, wie Sie auf die Forderung antworten.

Erkennen Sie Forderungen nicht vorschnell an und zahlen Sie nicht eigenständig, bevor Sie den Versicherer informiert haben. Wenn Sie eine Forderung anerkennen oder bezahlen, verlieren Sie dadurch allein nach § 105 VVG nicht den Versicherungsschutz. Der Versicherer braucht aber alle Unterlagen, um den Anspruch richtig zu prüfen und über das weitere Vorgehen zu entscheiden.

Vertrag ohne Lücke wechseln

Der neue Vertrag muss beginnen, bevor der alte endet. Prüfen Sie beim Wechsel erneut, welche Personen mitversichert sind, welche Versicherungssumme gilt und welche Ausschlüsse oder Zusatzleistungen der neue Vertrag enthält. Kündigungsfristen richten sich nach Vertrag, Laufzeit und Kündigungsgrund. Eine allgemeine Frist gibt es deshalb nicht.

Bei Streit Hilfe suchen

Wenn Sie mit einer Entscheidung Ihres Versicherers nicht einverstanden sind, können Sie den Versicherungsombudsmann einschalten. Die unabhängige Stelle klärt Streitigkeiten für Verbraucherinnen und Verbraucher kostenfrei außergerichtlich. Die Beschwerdezahlen zur Allgemeinen Haftpflicht umfassen auch andere Haftpflichtversicherungen. Sie zeigen daher nicht, wie oft Versicherer Ansprüche aus privaten Haftpflichtverträgen ablehnen.

Drei Regeln im Schadenfall

• Halten Sie Ablauf und Unterlagen fest und melden Sie den Schaden fristgerecht.
• Leiten Sie Forderungen und Gerichtspost sofort an den Versicherer weiter.
• Wechseln Sie erst, wenn Beginn und Bedingungen des neuen Vertrags feststehen.

Häufige Fragen

Muss ich den Schaden melden, wenn ich mich nicht für verantwortlich halte?
Ja. Melden Sie den Vorfall sachlich und zeitnah, auch wenn Ihre Haftung unklar ist oder Sie die Forderung für unbegründet halten. Der Versicherer prüft Haftung und Versicherungsschutz.

Was gilt bei einem gerichtlichen Mahnbescheid?
Leiten Sie ihn sofort an den Versicherer weiter und achten Sie selbst auf die Frist. Gegen einen Mahnbescheid läuft in der Regel eine zweiwöchige Widerspruchsfrist. Stellen Sie sicher, dass der Versicherer rechtzeitig reagieren kann und keine Frist verstreicht.

Häufige Fragen

Ist die private Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben?

Nein. Eine private Haftpflichtversicherung ist in Deutschland grundsätzlich freiwillig. Sie zahlt berechtigte Schadenersatzforderungen und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Das ist wichtig, weil Sie für Schäden, die Sie schuldhaft verursachen, mit Ihrem gesamten Vermögen haften können.

Für einzelne Risiken gelten eigene Regeln: Für zugelassene Kraftfahrzeuge ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung Pflicht. Für Hunde schreiben einige Bundesländer oder Gemeinden eine Haftpflichtversicherung vor. (Verbraucherportal Baden-Württemberg)

Reicht die Kfz-Haftpflicht im Alltag aus?

Nein. Die Kfz-Haftpflicht deckt Schäden ab, die Sie beim Gebrauch des versicherten Fahrzeugs verursachen. Stoßen Sie als Fußgängerin, Fußgänger oder Rad fahrende Person mit jemandem zusammen und verletzen ihn oder beschädigen sein Eigentum, greift sie nicht. Dann ist in der Regel die private Haftpflichtversicherung zuständig. (Stiftung Warentest)

Sind Kinder bis zu einem festen Alter mitversichert?

Eine allgemeine Altersgrenze gibt es nicht. Viele Familientarife versichern unverheiratete Kinder während ihrer ersten Berufsausbildung oder ihres ersten Studiums. Entscheidend sind die Versicherungsbedingungen.

Prüfen Sie den Vertrag, wenn Ihr Kind eine Ausbildung abschließt, dauerhaft arbeitet, heiratet oder einen eigenen Vertrag benötigt. Ein eigener Haushalt beendet den Schutz nicht zwingend, kann aber je nach Tarif relevant sein.

Müssen Eltern jeden Schaden ihrer Kinder bezahlen?

Nein. Eltern haften nur, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben und diese Pflichtverletzung den Schaden verursacht hat. Was Eltern beaufsichtigen müssen, hängt vom Alter, der Entwicklung des Kindes und der jeweiligen Situation ab.

Ob das Kind selbst haftet, richtet sich unter anderem nach seinem Alter und seiner Einsichtsfähigkeit. Kinder unter sieben Jahren haften grundsätzlich nicht; im Straßenverkehr gelten für Kinder unter zehn Jahren besondere Regeln.

Sind Hunde oder Pferde im Familientarif eingeschlossen?

In der privaten Haftpflicht sind Schäden durch Hunde oder Pferde meist ausgeschlossen. Dafür brauchen Halterinnen und Halter in der Regel eine Tierhalterhaftpflichtversicherung. Kleintiere wie Katzen, Kaninchen oder Wellensittiche sind dagegen häufig über die private Haftpflicht mitversichert.

Warum wehrt die Versicherung eine Forderung ab?

Die Versicherung prüft, ob Sie rechtlich für den Schaden haften und ob Ihr Vertrag den Fall deckt. Besteht keine Haftung oder greift ein Ausschluss, weist sie die Forderung zurück. Die Abwehr unberechtigter Ansprüche gehört zu ihren gesetzlichen Aufgaben.

Worauf Sie bei der Privathaftpflicht achten

• Trennen Sie Haftung und Versicherungsschutz: Klären Sie zuerst, ob Sie den Schaden rechtlich ersetzen müssen. Prüfen Sie danach, ob Ihr Vertrag das Risiko abdeckt und welche Grenzen gelten.
• Prüfen Sie Personen und Alltagssituationen: Kontrollieren Sie, wer mitversichert ist und ob etwa Schäden an Mietsachen, geliehenen Gegenständen oder durch verlorene Schlüssel eingeschlossen sind. Ein gemeinsamer Haushalt bedeutet nicht automatisch gemeinsamen Schutz.
• Vergleichen Sie mehr als die Versicherungssumme: Achten Sie auch auf niedrigere Einzelgrenzen, Ausschlüsse und die Bedingungen der Forderungsausfalldeckung. Für Hunde oder Pferde sowie berufliche und bestimmte Immobilienrisiken ist oft zusätzlicher Schutz nötig.
• Melden Sie Schäden zügig: Dokumentieren Sie den Hergang und leiten Sie Forderungen sowie Gerichtspost sofort an den Versicherer weiter. Stimmen Sie die weitere Kommunikation mit ihm ab und erkennen Sie Forderungen nicht vorschnell an.

FAQ

Ist die private Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben?

Nein. Ihr Abschluss ist in Deutschland grundsätzlich freiwillig. Die Versicherung prüft Ansprüche, zahlt berechtigte Schäden im versicherten Umfang und wehrt unbegründete Forderungen ab. Hohe Schadenersatzforderungen können Ihr eigenes Vermögen übersteigen.

Reicht meine Kfz-Haftpflichtversicherung für Schäden im Alltag?

Nein. Die Kfz-Haftpflicht betrifft Schäden aus dem Gebrauch eines Autos. Schäden, die Sie etwa als Fußgängerin, Fußgänger oder Rad fahrende Person verursachen, können unter die private Haftpflicht fallen.

Wie prüfe ich, ob mein Partner oder meine Kinder mitversichert sind?

Lesen Sie im Versicherungsschein und in den Bedingungen nach, welche Personen der Vertrag einschließt. Ein Familientarif versichert nicht automatisch alle Menschen im Haushalt. Bei unverheirateten Paaren sollte der Partner oder die Partnerin ausdrücklich genannt sein.

Müssen Eltern jeden Schaden ihrer Kinder bezahlen?

Nein. Kinder unter sieben Jahren sind grundsätzlich nicht verantwortlich. Für bestimmte Unfälle im Straßenverkehr gelten zusätzliche Regeln für Kinder unter zehn Jahren. Eltern haften ebenfalls nicht automatisch, sondern nur, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben und der Schaden deshalb entstanden ist.

Sind geliehene Sachen und Schäden bei einem Umzug versichert?

Das hängt von den Vertragsbedingungen ab. Prüfen Sie ausdrücklich, ob Schäden an geliehenen oder gemieteten beweglichen Gegenständen sowie Schäden bei privater Hilfe eingeschlossen oder begrenzt sind.

Was passiert, wenn ich einen fremden Schlüssel verliere?

Melden Sie den Verlust zeitnah und prüfen Sie, ob Ihr Vertrag den betreffenden Schlüssel erfasst. Bei Schlüsseln zu einer Schließanlage können besondere Höchstbeträge oder weitere Voraussetzungen gelten. Dienstliche Schlüssel sind nicht automatisch mitversichert.

Was ist eine Forderungsausfalldeckung?

Sie greift unter den vereinbarten Voraussetzungen, wenn eine andere Person Ihnen einen Schaden zufügt, den berechtigten Schadenersatz aber nicht zahlen kann. Prüfen Sie, ob eine Mindestschadenhöhe, ein gerichtlicher Titel oder ein Nachweis verlangt wird, dass die Forderung nicht eingetrieben werden kann.

Wie verhalte ich mich nach einem Schaden?

Dokumentieren Sie den Hergang, sichern Sie Fotos und Belege und melden Sie den Schaden zeitnah Ihrer Versicherung. Leiten Sie Forderungen und gerichtliche Schreiben sofort weiter. Erkennen Sie Forderungen nicht eigenständig an, denn der Versicherer prüft auch, ob sie berechtigt sind.