Melden Sie den Vorfall sofort Ihrer privaten Haftpflichtversicherung, wenn Sie einen Schaden verursacht haben oder jemand Schadenersatz von Ihnen verlangen könnte. Nach § 30 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) müssen Sie den Vorfall melden, sobald Sie davon erfahren. Das Gesetz nennt ein solches Ereignis einen Versicherungsfall: Eine andere Person könnte dadurch Schadenersatz von Ihnen verlangen.
Das Gesetz nennt keine feste Zahl von Tagen. Manche Versicherungsverträge verlangen eine Meldung innerhalb einer Woche; maßgeblich ist Ihr Vertrag. Warten Sie nicht, bis die geschädigte Person Forderungen stellt.
Gesetz und Vertrag unterscheiden
§ 30 VVG verlangt, dass Sie den Vorfall unverzüglich melden. Sobald Sie davon erfahren, sollen Sie also ohne vermeidbare Verzögerung handeln. Eine allgemeine gesetzliche Sieben-Tage-Frist gibt es nicht.
Die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) für die private Haftpflichtversicherung von 2020 nennen dagegen eine Woche. Auch die GDV-Broschüre zur Haftpflichtversicherung aus dem Jahr 2025 empfiehlt diese Frist. In einem geprüften Bedingungsdokument der Allianz für die Privat-Haftpflichtversicherung Basis, gekennzeichnet mit „Basis 10/2019“, gilt ebenfalls eine Woche. Diese Beispiele gelten nur für die dort genannten Bedingungen. Prüfen Sie deshalb die Unterlagen zu Ihrem eigenen Vertrag.
Die Allianz empfiehlt auf ihrer Schadenmeldeseite, den Schaden innerhalb von 24 Stunden zu melden. Das ist eine Serviceempfehlung und nicht automatisch die vertragliche Frist. Im genannten Basis-Bedingungsdokument steht eine Woche. Melden Sie den Vorfall am besten sofort, sobald Sie davon wissen.
Auch ohne Forderung melden
Melden Sie den Vorfall auch dann, wenn die geschädigte Person noch keinen Schadenersatz verlangt hat. Die GDV-Musterbedingungen sehen eine Meldung innerhalb einer Woche vor, selbst wenn noch keine Forderung eingegangen ist. Wenn Sie früh melden, kann der Versicherer den Schaden prüfen und die Abwicklung übernehmen.
Schildern Sie, was passiert ist. Ergänzen Sie, wann Sie davon erfahren haben und wer beteiligt war. Geben Sie an, ob die andere Person bereits Geld verlangt oder ein Schreiben geschickt hat. Bewahren Sie eine Kopie Ihrer Meldung und der übermittelten Unterlagen auf. Damit können Sie später belegen, wann Sie den Versicherer informiert haben.
Verspätete Meldung und Versicherungsschutz
Eine verspätete Meldung führt nicht automatisch dazu, dass der Versicherer jede Leistung verweigern darf. Nach § 28 VVG hängen die Folgen unter anderem davon ab, ob Sie eine vertragliche Pflicht vorsätzlich oder grob fahrlässig verletzt haben. Bei grober Fahrlässigkeit kann der Versicherer seine Leistung entsprechend der Schwere des Verschuldens kürzen.
Wichtig ist auch, ob die verspätete Meldung den Versicherer beeinträchtigt hat. Konnte er den Schaden trotzdem rechtzeitig prüfen und feststellen, ob er leisten muss, spielt das bei der Bewertung eine Rolle. Nach § 30 Absatz 2 VVG kann der Versicherer sich zudem nicht auf eine verspätete Meldung berufen, wenn er rechtzeitig auf anderem Weg von dem Versicherungsfall erfahren hat. Verlassen Sie sich darauf aber nicht, denn eine Mitteilung durch eine andere Person ersetzt Ihre eigene Meldung nicht in jedem Fall.
Wenn Sie den Schaden bereits verspätet gemeldet haben, informieren Sie den Versicherer trotzdem sofort. Erklären Sie knapp, wann Sie vom Vorfall erfahren haben und warum die Meldung später erfolgt ist. Ob die verspätete Meldung Folgen hat und welche, hängt von Ihrem Vertrag und den konkreten Umständen ab.
Gerichtspost sofort weiterleiten
Schicken Sie Klagen, Mahnbescheide und andere amtliche Schreiben unverzüglich an Ihren Versicherer. Die GDV-Musterbedingungen legen für solche Schreiben eigene Pflichten fest. Zugleich müssen Sie die darin genannten Fristen selbst einhalten. Warten Sie nicht erst auf eine Antwort des Versicherers, bevor Sie auf einen Mahnbescheid oder eine andere gerichtliche Zahlungsaufforderung reagieren.
Die Frist für Ihre Meldung an den Versicherer ist unabhängig von der Frist für einen Widerspruch oder ein anderes Rechtsmittel. Notieren Sie die im Schreiben genannte Frist und holen Sie bei Unsicherheit rechtlichen Rat ein.
Drei Jahre sind keine Meldefrist
Die regelmäßige Verjährungsfrist beträgt nach § 195 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) drei Jahre. Sie betrifft Schadenersatzansprüche. In der Regel beginnt sie nach § 199 BGB am Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und die anspruchstellende Person die wichtigen Umstände und den Schuldner kennt oder ohne grobe Fahrlässigkeit kennen müsste. Für bestimmte Ansprüche gelten Sonderregeln.
Diese Verjährungsfrist gibt Ihnen keine drei Jahre Zeit, um einen Vorfall Ihrer Haftpflichtversicherung zu melden. Für die Meldung gelten § 30 VVG und die Bedingungen Ihres Vertrags.
