Wenn jemand Schadenersatz von Ihnen fordert, melden Sie den Vorfall Ihrer privaten Haftpflichtversicherung und schildern Sie genau, was passiert ist. Das Gesetz schreibt keine feste Liste von Unterlagen für die erste Meldung vor. Ihre Angaben und bereits vorhandene Nachweise reichen zunächst aus.
Fotos, Kontaktdaten von Zeugen, Kaufbelege und Forderungsschreiben helfen bei der Prüfung. Warten Sie mit der Meldung in der Regel nicht auf eine Rechnung oder einen Kostenvoranschlag. Welche weiteren Nachweise der Versicherer benötigt, hängt vom Schaden und Ihrem Vertrag ab.
Was in die erste Meldung gehört
Geben Sie Ihre Versicherungs- oder Kundennummer sowie Ihre Kontaktdaten an. Beschreiben Sie außerdem, wann und wo der Vorfall geschah und wie es dazu kam. Unterscheiden Sie dabei zwischen dem, was Sie selbst beobachtet haben, und Ihren Vermutungen: Schreiben Sie zum Beispiel, was Sie gesehen oder getan haben, und kennzeichnen Sie, was Sie nicht sicher wissen.
Für die erste Meldung sind diese Angaben besonders nützlich:
- Datum, möglichst Uhrzeit und genauer Ort des Vorfalls
- Namen und Kontaktdaten der geschädigten Person und weiterer Beteiligter
- eine Beschreibung des Ablaufs in der richtigen Reihenfolge
- eine erste Beschreibung der beschädigten Sache oder der Verletzung
- bereits eingegangene Forderungen, Rechnungen, Mahnungen oder Schreiben eines Gerichts
Leiten Sie vorhandene Schreiben vollständig weiter und bewahren Sie Kopien auf. Auch wenn Sie die Forderung für unbegründet halten oder keine eigene Schuld sehen, sollte der Versicherer davon erfahren. Die Haftpflichtversicherung prüft auch, ob und in welcher Höhe eine Forderung berechtigt ist.
Welche Nachweise helfen
Fotos können den Zustand einer beschädigten Sache und die Situation am Schadenort festhalten. Notieren Sie die Namen und Kontaktdaten von Zeuginnen und Zeugen. Bei einem beschädigten Gegenstand helfen Kaufbelege oder andere Nachweise zum Wert, sofern Sie diese haben. Liegt bereits ein Kostenvoranschlag oder eine Reparaturrechnung vor, reichen Sie ihn ebenfalls ein.
Hat die Polizei den Vorfall aufgenommen, geben Sie das Aktenzeichen und die zuständige Dienststelle an. Ein Polizeibericht ist nicht bei jedem Schaden erforderlich. Ebenso gibt es keine allgemeine Pflicht, bei jeder Meldung Fotos, Kaufbelege oder Originaldokumente einzureichen. Fragen Sie beim Versicherer nach, wenn unklar ist, ob eine Kopie genügt oder ein bestimmter Nachweis gebraucht wird.
Bei Personenschäden reichen Sie vorhandene Forderungs- und Kostenunterlagen ein. Fragen Sie den Versicherer, welche weiteren Informationen er für den konkreten Fall braucht. Sie müssen nicht bei jeder Schadenmeldung vollständige medizinische Akten einreichen.
Beschädigte Sachen aufbewahren
Bewahren Sie den beschädigten Gegenstand nach Möglichkeit auf, bis der Versicherer den Schaden geprüft oder eine Besichtigung veranlasst hat. Machen Sie Fotos, bevor Sie etwas verändern oder entsorgen. Wenn eine Reparatur dringend nötig ist, stimmen Sie das Vorgehen möglichst vorher mit dem Versicherer ab und dokumentieren Sie den Zustand.
Notwendige Maßnahmen, um den Schaden zu begrenzen, sollten Sie nicht allein wegen einer möglichen Besichtigung aufschieben. Halten Sie fest, warum die Maßnahme nötig war, und bewahren Sie dazugehörige Belege auf.
Frist und Mitwirkung
Nach § 30 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) müssen Sie den Versicherungsfall, also den Vorfall, für den Sie Versicherungsschutz beanspruchen, unverzüglich melden, sobald Sie davon erfahren. „Unverzüglich“ bedeutet ohne schuldhaftes Zögern. Das Gesetz setzt dafür keine allgemeine Sieben-Tage-Frist fest und schreibt kein bestimmtes Formular vor.
In Versicherungsverträgen oder Hinweisen einzelner Anbieter steht häufig eine Frist von einer Woche. Auch die Musterbedingungen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft, also dessen Beispiel-Vertragsregeln, enthalten eine Wochenfrist. Diese Musterbedingungen gelten nicht automatisch für jeden Vertrag. Prüfen Sie daher Ihre eigenen Versicherungsbedingungen und melden Sie den Schaden vorsichtshalber so bald wie möglich.
Nach § 31 VVG darf der Versicherer Auskünfte verlangen, die er braucht, um zu prüfen, ob er zahlen muss und in welcher Höhe. Sie müssen Belege beschaffen, wenn Ihnen das zumutbar ist. Fehlen Unterlagen noch, melden Sie trotzdem den Vorfall und teilen Sie mit, was Sie nachreichen werden.
Wenn Sie eine Pflicht zu spät oder nicht vollständig erfüllen, verlieren Sie dadurch nicht automatisch den Versicherungsschutz. Nach § 28 VVG hängen mögliche Folgen davon ab, welche Pflicht Sie verletzt haben und ob weitere Voraussetzungen erfüllt sind. Wenn Sie nach dem Schaden bestimmte Auskünfte geben oder bei der Klärung mitwirken müssen, muss der Versicherer Sie grundsätzlich auch in Textform auf mögliche Folgen hinweisen.
Forderungen nicht selbst anerkennen
Übernehmen Sie eine Forderung nicht vorschnell und zahlen Sie keinen Schadenersatz, bevor Sie die Vorgaben Ihres Vertrags und die Rückmeldung des Versicherers geprüft haben. Die Verbraucherzentrale warnt davor, eine Forderung ohne schriftliche Zustimmung des Versicherers anzuerkennen oder zu bezahlen. Leiten Sie Forderungsschreiben weiter und schildern Sie den Hergang wahrheitsgemäß. Eine Meldung beim Versicherer ist für sich genommen kein Schuldeingeständnis.
Ein gerichtliches Schreiben, etwa ein Mahnbescheid oder eine Klage, sollten Sie sofort weiterleiten. Solche Schreiben können Fristen auslösen, die unabhängig von der Prüfung durch den Versicherer laufen.
